viernes, 18 de octubre de 2013

Cinco tips para elegir la mejor hipoteca.



La compra de una casa es uno de los mayores retos para quien busca crear un patrimonio, pero si no se cuenta con la liquidez necesaria para adquirirla en efectivo, es posible hacerlo mediante una hipoteca, sin tener que ahorrar por años el valor total del inmueble.
La compra de la primera vivienda es una operación realizada principalmente por personas entre los 35 y 38 años de edad, generalmente casados, con dependientes económicos y con el proyecto de procurar la estabilidad de su familia, explicó Juan Hernández, gerente corporativo del Banco del Bajío.
Al contratar una hipoteca, lo primero que se debe hacer es comparar los diversos tipos de préstamos que existen en el mercado, las condiciones de pago, la tasa de interés, así como los seguros que ofrece cada entidad financiera, para encontrar el modelo que mejor se adapte al comprador.
La ubicación de la vivienda es otro factor de gran importancia. Si la compra se realiza en una gran ciudad, como puede ser el Distrito Federal o Guadalajara, el costo del inmueble será mayor y, por lo tanto, también su plusvalía, debido al número de empresas, la gama de servicios y la oferta cultural con la que cuentan dichas ciudades.
En México existen más de 150 instituciones ante las cuales se puede adquirir un crédito. Por ello, los expertos sugieren contratar aquélla que mejor se adapte a sus necesidades y a su capacidad económica. Aquí algunos consejos para lograrlo:
1. Haga un ahorro previo. Quien se compromete a pagar una hipoteca, además de analizar su capacidad económica, tiene que fortalecer el hábito del ahorro, aclaró Martín Arias, director de operaciones de Crédito Para Ti, sociedad financiera enfocada a créditos hipotecarios.
Ningún banco presta el total del monto de una vivienda, por lo que hay que contar con el enganche y tener previstos los gastos que se generan por trámites administrativos y notariales. Se recomienda tener entre 7 y 10% del valor del inmueble.
2. ¿Pesos o Veces Salarios Mínimos? Los bancos, el Infonavit o el Fovissste deben especificar qué unidad será la utilizada para cobrar el crédito, éste puede ser expresado en pesos o en Veces Salarios Mínimos (VSM).
Si la hipoteca es manejada en pesos, conocerá siempre el monto de su deuda. Pero si el producto es manejado bajo el esquema de VSM, el costo de la hipoteca sufrirá modificaciones, debido a que su deuda aumentará en la misma proporción en la que lo haga el salario mínimo.
3. El plazo de la deuda. El plazo de una hipoteca se relaciona directamente con la edad de quien la adquiere. Los bancos esperan que el monto se amortice cuando alcance la edad para jubilarse, aproximadamente al cumplir los 65 años. Por ello, es importante contratar su primera hipoteca a temprana edad, para realizar una segunda compra en el futuro.
Asimismo, es importante vigilar a detalle su capacidad de endeudamiento con el banco. Así podrá pagar las mensualidades sin caer en morosidad o poner en riesgo el patrimonio que busca generar.
4. Tasa de interés. Las instituciones de crédito ofrecen productos con distintas tasas de interés. Conviene vigilar el tipo de tasa de su hipoteca, ya que existen fijas o variables. Contratar una tasa de interés fija le asegura que, sin importar el plazo del crédito, siempre habrá certidumbre sobre el monto mensual a pagar porque no se modificará.
De acuerdo con la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, en México es posible encontrar tasas de interés que partan de 10.70 a 13.62 por ciento.
Contratar a tasas de sólo 4% al año es posible si el que ofrece el préstamo es una institución a cargo del Estado, como los institutos de vivienda.
5. Conocer la diferencia entre el CAT y la tasa de interés. El llamado Costo Anual Total (CAT) es un cálculo que contempla el pago de todos los cargos relacionados a un financiamiento: comisiones, seguros, cargos adicionales e intereses, entre otros.
Conocer el CAT sirve para comparar los diversos pagos que se producen al contratar un crédito hipotecario. Le permite al que compra tomar una mejor decisión al momento de contratar su crédito hipotecario, o bien, entender por qué no acaba de liquidar su préstamo a pesar del pago puntual de las mensualidades.


Credito:Alejandro Cruz / El Economista

miércoles, 4 de septiembre de 2013

3 consejos financieros para los recién casados



Casarse se ha convertido en una industria tan enorme que las parejas llegan a gastar más de $40,000 millones para unirse en matrimonio. Las bodas requieren de mucha planificación para que queden bien. Sin esta, es poco probable que las cosas resulten como deben ser. Es interesante ver como algunas parejas pasan meses o hasta un año organizando una boda, pero no le dedican ni una sola hora a organizar la nueva vida financiera que están por comenzar.

Después de casarte no puedes manejar tus finanzas de la misma forma que cuando eras soltero o soltera. ¡Todo cambia! Y muchas parejas no se dan cuenta de esto. ¿Cuál es el resultado? La mayoría de divorcios ocurren por peleas causadas por temas financieros. Y cada semana, más de 45,000 parejas se divorcian en el país. ¿Qué deben hacer los recién casados para no terminar así?

Sé honesto acerca de las deudas que traes al matrimonio
Antes de casarse, muchas parejas comparten su pasado amoroso con su futuro cónyuge para que no haya secretos entre ellos que más adelante puedan dañar la relación. Pero, estas mismas personas tienen miedo de admitir que deben $5,000 en una tarjeta, que se fueron a la bancarrota hace 5 años, o que su casa está en ejecución hipotecaria. Tratar de ocultar esto es imposible; la verdad saldrá a la luz cuando intenten comprar o financiar algo. Deben de ser honestos y abiertos uno con el otro, especialmente, en asuntos de dinero. Es importante que vayan tomando decisiones responsables, pero esto solo se puede hacer si trabajan con información correcta.

Junten su dinero poco a poco

Hoy en día, un gran porcentaje de matrimonios se producen entre personas que ya están establecidas; es decir, tienen trabajo, dinero, y bienes como autos y casas, etc. No es como antes cuando una parejita de 19 años se casaba para comenzar una vida juntos; ahora, los cónyuges traen cada uno una vida al matrimonio. De estas dos vidas hay que hacer una, pero lo mejor es tomarlo con calma, sin apuros. Cada uno tiene una idea distinta acerca del dinero. Si juntan todo lo que tienen desde el primer día, se producirá un estrés innecesario al ver como la otra persona gasta tu dinero. Es mejor que cada uno conserve sus bienes y también deben de abrir cuentas mancomunadas. Poco a poco, pueden transferir de las cuentas individuales a las mancomunadas. Si toma un par de años, no hay problema.

No esperen cambios milagrosos del otro
Las mujeres se frustran en el matrimonio porque el hombre no cambia como ella quiere, mientras que el hombre se frustra porque la mujer cambia y no se queda como era. Tenemos que entrar al matrimonio con los ojos abiertos. Las personas pueden mejorar ciertos defectos si hacen el esfuerzo; pero, no es realista pensar que alguien a quien le encanta gastar, de repente se volverá responsable solo por casarse.

El matrimonio es algo que se debe proteger. Ya sufre de demasiados ataques. No dejes que asuntos de dinero te lleven a perder el tuyo.

jueves, 15 de agosto de 2013

Ahorro, hábito ajeno a 66% de mexicanos


En México, el 66% de los habitantes no ahorran, siete de cada 10 que sí lo hacen usan el dinero para afrontar una emergencia y sólo el 7.2% lo hace pensando en su vejez, reveló la encuesta nacional sobre ‘Conocimiento y percepción del sistema de ahorro para el retiro'.

Entre los que no ahorran, la mayoría asegura que no lo hace porque no les alcanza, con un 49%. El tener otros gastos y la falta de hábito representan el 28.2% y el 18.6% de las respuestas, respectivamente.

El 51% de los encuestados aseguró que no ha considerado cuál será su medio de vida en la vejez, frente al 33% que mencionó a su pensión y sólo el 3.8% a sus ahorros como forma para mantenerse.

En México, sólo el 34% de las personas están habituadas a ahorrar, práctica que creció 3.5 puntos porcentuales en comparación a los resultados de 2006, según los resultados de la investigación elaborada por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).

El mecanismo más popular son las cuentas bancarias, con 36%, seguido del ahorro bajo el colchón o en la alcancía, con 30.3%. Esta última opción registró un aumento de 6% respecto del 2006.

Los otros mecanismos más utilizados son las cajas de ahorro, con 29%; las tandas, con 9.3%; las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore), con 3.4%; el ahorro con la compra de bienes inmuebles, 2.9% y las sociedades de inversión con 1.0%.

En 2006, la encuesta no registró ninguna a ninguna persona que utilizara a las Afores como mecanismo de ahorro.

Las Afores bajo la lupa

Los trabajadores mexicanos otorgaron una calificación promedio de 7.7 puntos, en una escala de cero a 10, a las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore), nivel ligeramente mejor al reportado en 2006 (de 7.4), informó la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).

Expuso que sólo uno de cada tres trabajadores le da una calificación de 9 o 10 a su Afore, mientras que 21.9% la reprueba con calificaciones de 0 a 6.

El documento indica que 75.1% de los encuestados conoce que puede retirar dinero de su Afore en caso de desempleo, mientras que sólo 38.4% sabe que se puede cambiar de Administradora; el 22.8% dijo estar enterado de que si deja de cotizar al IMSS no pierde sus recursos.

Asimismo, 32% de los trabajadores conoce las ganancias que le genera el dinero en la Afore y su principal medio de información ha sido el Estado de Cuenta, pero sólo 26% conoce las comisiones que le cobran; y 41% considera que la ganancia que le da su Afore es superior a la de otras formas de ahorro.

El 22.6% de los trabajadores sabe que tiene una cuenta personal de ahorro y que recibe estados de cuenta periódicos; 16.3% indica que su Afore le permite retirar dinero en caso de contraer matrimonio.

De manera adicional, sólo 10.7% dijo conocer que sus recursos son heredables, y un número menor indicó saber que las Afore invierten en empresas y que hay beneficios fiscales.

Incluso, precisa el texto, 81% de los encuestados argumentó que su confianza en la Afore aumentaría si conociera en qué invierte el dinero, ello a pesar de que la Consar publica en su página de Internet el porcentaje que invirtió el sector en diferentes instrumentos financieros.

"Estos resultados nos muestran el gran reto que tenemos los participantes en el SAR para generar más información clara, sencilla y suficiente que propicien mayor confianza y acercamiento de los ahorradores con su cuenta Afore", señaló el presidente de la Consar, Carlos Ramírez.

Con información de Ilse Santa Rita y Notimex

Fuente: (CNNExpansión)

lunes, 22 de julio de 2013

¿Qué es una tabla de amortización?

Te has preguntado porqué cuando llevas 4 o 5 años pagando de forma puntal tus créditos, en especial un crédito hipotecario, la deuda total pareciera no disminuir de manera significativa. Esto es debido a que una parte importante del pago total que tú realizas se destina al pago de comisiones e intereses del crédito y lo que queda se asigna a saldar la deuda inicial o saldo insoluto.

Este desglose de pagos se puede observar claramente en la tabla de amortización de tu crédito. Esta tabla es calculada por los bancos según las características del crédito (monto, plazo y tasa de interés) y está disponible en sus páginas de internet.


¿Qué es la amortización?

Amortizar una deuda es disminuirla. Estos pagos pueden ser constantes o iguales durante toda la vida del crédito o bien pueden ser menores al inicio e ir aumentando conforme pasa el tiempo o viceversa. Es más recomendable que los pagos que se destinan a amortizar la deuda sean constantes o bien que al inicio sean un poco más altos para que el final se reduzcan los intereses y tu pago mensual.


Algunos términos esenciales para entender una tabla de amortización


Abono o pago al crédito; es el pago mensual total que se hace para saldar la deuda. El abono incluye la amortización, es decir el pago que se va al capital más los intereses generados en el periodo.
Capital: es la cantidad de dinero que el banco te prestó, conforme vayas pagando o amortizando el crédito esta cantidad irá disminuyendo.
Saldo insoluto: Es el monto de la deuda que originalmente te prestaron que aún no ha sido pagada.
Tasa: es el porcentaje que el banco te cobra por darte el crédito hipotecario. Algunos créditos manejan tasas variables por plazo o bien tasas fijas durante toda la vida del crédito.
Intereses: es el monto mensual que te cobra el banco o institución financiera por haberte prestado el dinero. Este monto cambia mes a mes ya que es calculado en base al capital, o saldo insoluto, que se irá reduciendo conforme se vaya pagando la deuda.
Seguros: son los que contratas para protegerte en caso de desempleo o por daños a la vivienda.
Comisiones: son las que te cobra el banco por apertura del crédito o administración del mismo.
Pago total: es el abono o pago al crédito más los seguros y comisiones. Este es calculado mes con mes.


¿Cómo usar una tabla de amortización para tomar decisiones sobre mi crédito?

Ahora que tienes más claros estos conceptos, te vamos a mostrar como luce una tabla de amortización y como utilizarla para comparar créditos hipotecarios y tomar decisiones.

Debes de tener en cuenta que cuando hagas una comparación utilizando tablas de amortización, los créditos deben de estar planteados en las mismas condiciones, es decir, mismo plazo, monto y tipo de tasa en relación a que si es fija o variable.

El simulador hipotecario de hipos.com te permite comparar al detalle las tablas de amortización de los créditos hipotecarios de los principales bancos de México. Visita nuestro simulador hipotecario y genera las tablas de amortización de los créditos que te llamen la atención.


Supongamos que deseas ver la tabla de amortización de un crédito de $950,000 pesos para comprar una casa o departamento a un plazo de 20 años. Ingres a nuestro simulador e introduce estos datos.

Al generar la tabla de amortizacion, uno de los datos que aparecerán en primer lugar son las especificaciones de crédito que se va a otorgar. Se mencionan dos tasas, la tasa de interes aplicada para el cálculo de la tabla y el CAT, este es el Costo Anual Total del crédito e incluye otros aspectos del costo del crédito como porcentajes de comisiones. En este momento nos quedaremos solo con la tasa de interés o tasa inicial, como puedes ver esta es la misma durante los 20 años del crédito.





La siguiente parte de la tabla de amortizacion se estructura como la imagen que te mostramosa a continuación. Para fines practicos sólo vamos mostrar los primeros 5 pagos, sin embargo si quieres ver de forma completa esta tabla otras comapraciones puedes utilizar nuestro simulador.





Como puedes ver en este tipo de crédito su amortización o capital aumenta conforme pasa el tiempo, al final del crédito estos pagos serán cada vez mayores y los intereses van a disminuir, hay que tener en cuenta que el pago al crédito siempre va a ser el mismo. Los intereses disminuyen ya que estos se recalculan con el saldo nuevo de crédito, es decir, con el saldo insoluto.

Cuando utilices esta herramienta para comparar créditos debes de poner especial atención en la forma en que se comporta el pago al capital o amortización, pues es la que puede variar a lo largo del crédito. Por otro lado en caso de que realices pagos adelantados esta tabla debe de recalcularse con el nuevo saldo insoluto del crédito.

martes, 9 de julio de 2013

5 Tips básicos para la decoración de tu casa



Te presentamos algunos tips sencillos, incluso un tanto obvios, pero el hecho de que me recordar algunos principios básicos de equilibrio te puede ayudar a recrear un espacio a tu gusto. Lo importante es que la relación entre los accesorios que ya tenemos sea de armonía y equilibrio.

1.- Primero lo que debes de saber de decoración es la “Regla de Tres”. Al seguirla se crea armonía entre elementos haciéndonos sentir como que todo está donde debe estar.

Para aplicar “La Regla de Tres” hay que saber identificar tres tipos de accesorios decorativos:

El cielo: Son accesorios que se colocan en el punto más alto del espacio, puede ser una pintura, un espejo, una lámpara o candelabro o un florero alto.

La tierra: Es el accesorio más pequeño, la base o el fundamento de la composición. Por ejemplo, una maceta baja, una tercia de libros o esferas de diferentes tamaños. Muchas veces ayuda el crear grupos impares con estos accesorios es decir, tres esferas, tres libros, tres velas ya que así se crea mayor interés en el objeto.

El hombre: Es el accesorio de mediana estatura y su posición es la unión entre el elemento más alto de nuestra composición y el más pequeño. La unión entre el cielo y la tierra. Puede ser una escultura mediana o una lámpara de mesa que conecte el elemento pequeño al grande y alto.


Una vez que contamos con estos tres tipos de accesorios entonces debemos formar un triángulo imaginario con los tres. El cielo, la tierra y el hombre todos unidos entre sí para dar ese sentimiento de armonía que estamos buscando. Repetir la regla a través en el espacio, en un muro, una mesa de centro, incluso con los muebles de la sala, crea una sensación de equilibrio que de modo inconciente nos genera tranquilidad.

2.- El uso de tapetes es muy es muy importante al momento de crear y demarcar espacios en el hogar. Eso, claro, todos lo sabemos. Pero es necesario anotar que al usar tapetes existe una regla de oro que en verdad hace la diferencia y es que hay que acomodar los muebles (sillones, libreros, cómodas) dentro o fuera del tapete pero es fundamental que todos los elementos se encuentren de la misma manera, es decir o todos afuera o todos adentro (claro excepto si es una mesa de centro). Hacer esto da mayor simetría y limpieza al espacio.

3.- Al hacer una composición con cuadros en una pared, hay que tratar de colocar los cuadros a la altura de tu vista, eso ayuda a dar un ambiente tipo galería. Cuando se trata de colocar más de un cuadro hay que poner el más grande debajo de los más pequeños. Variar los cuadros de tamaños y formas en una misma pared es una manera de dar movimiento y restar seriedad a un muro.

4.- Si tienes un librero, puedes acomodar los objetos y libros en grupos dejando espacios vacíos para que cada cosa se pueda apreciar mejor. Hacer grupos de objetos iguales en números pares, dos lámparas iguales, 6 libros con la misma pasta, 2 marcos de fotos, da un toque más clásico a la decoración, hacerlo en impares y con objetos distintos, 3 tazas de diferente color, 2 velas de distinto tamaño y 3 objetos esféricos, dan un look más relajado e informal.

5.- Para dar vida a una habitación la mejor opción y muchas veces la más barata es recurrir a plantas y flores ya que estas suavizan los rincones más oscuros y dan perfecto balance al mobiliario. Lo importante es mantenerlas en buen estado pues si no más bien dan un aire de desolación al hogar. Si te es difícil darles mantenimiento puedes buscar flores o frutas de plástico que hacen el mismo trabajo.

No es difícil mantener tu casa llena de espacios divertidos y cómodos, con los recursos que tienes ya en casa puedes crear espacios distintos y llenos de armonía. Como en muchas otras cosas todo se trata de experimentar cosas nuevas y atreverse a hacerlo. Dedicar una tarde a buscar nuevas formas de colocar tus accesorios decorativos puede hacer la diferencia, a una casa que ya ha caído en la monotonía.

Y tú ¿conoces algún otro tip de decoración? ¿cómo lo aplicas?

jueves, 27 de junio de 2013

3 pasos para elegir la mejor hipoteca


Para encontrar la mejor hipoteca los expertos consideran seguir tres pasos fundamentales; al elegir un financiamiento de este tipo evita los plazos prolongados y los ‘créditos milagrosos’.
La mejor hipoteca es la que responde a tus necesidades y de acuerdo con Fernando Soto-Hay, director de Hipoteca Fácil, existe una estrategia para encontrarla.

Sotoy-Hay explica los tres pasos básicos de dicha estrategia para Dinero Inteligente de enero del 2011.

La publicación se dio a la tarea de recurrir a los expertos para ofrecer las mejores recomendaciones enhipotecas, seguros, afore, fondo de inversión,banca patrimonialy tarjetas de crédito, entre otras.

Las claves para encontrar hipoteca


1. Contrata a 15 años

Si el ingreso no te da para la mensualidad "quiere decir que debes buscar uninmueblede menor valor, o solicitar menos crédito y dar una aportación mayor en el enganche", comenta Soto-Hay.

Cambiar a un crédito a 20 o hasta 30 años no cambiará mucho la mensualidad. Si de plano no te alcanza para tomar una hipoteca de 15 años, entonces sube al de 20 años, pero no más de eso.

2. No te vayas por la tasa, el CAT o la mensualidad más baja

"Estos son créditos milagrosos", dice Soto-Hay. Por un millón de pesos pagarías 10,400 pesos mensuales en unahipoteca con la tasa más baja, la diferencia es importante en la mensualidad, pero los primeros ocho años de vida del crédito no tendrás una aportación importante a capital, es decir, estarás pagando sólo intereses, seguros y comisiones de administración.

"Tú crees que pagas menos, pero en realidad amortizas menos y tu costo final es más alto, porque la base sobre la cual calculas los intereses se mantiene en el tiempo", explica.

3. No tomes créditos en Udis o salarios mínimos

Hoy en día ya casi no hay de este tipo de créditos. No vale la pena, comenta el experto, porque dependen de la inflación y esto resulta en que la tasa no sea fija, otra característica que hay que buscar en la hipotecas que tomes.

Recuerda que con una inflación mayor, corres el riesgo de pagar más con las Udis. Otro elemento en el que hay que fijarse al escoger la hipoteca son los seguros, dice Ricardo García Conde, director de crédito al consumo de Scotiabank.

"Son atributos menos tangibles, que también valen mucho. Ahora con los desastres naturales que se han vivido en el país la cobertura del seguro de daños hace toda la diferencia", expresa.

martes, 4 de junio de 2013

Cómo preparar tu casa para la temporada de lluvias


Durante la temporada de lluvia es común ver un ambiente más limpio, sin contaminación, huele a tierra mojada, pero la visión es totalmente distinta cuando la humedad se convierte en un habitante más de nuestra casa.

Por ello debemos buscar alternativas para protegerlo y evitar así daños que posteriormente será más caro reparar. Lo más común es aplicar un buen impermeabilizante en el techo, pero esto no es todo lo que puedes hacer.


En ocasiones durante esta temporada aparecen las goteras y filtraciones y surge el moho en las paredes. Estos son problemas que desmejoran el aspecto de la vivienda, deteriorando muros y ladrillos, además de objetos que están ubicados cerca de las paredes, ya sean electrodomésticos o muebles en general, y ni que decir de clósets y roperos.

La impermeabilización de la casa sirve para luchar contra la humedad y filtraciones, protege contra los efectos que el agua pueda causar. Los impermeabilizantes son confiables para cuidar la vida de una propiedad, aunque es más común actuar cuando el problema ya está, que prevenirlo.

Los expertos recomiendan impermeabilizar cuando menos dos meses antes de las primeras lluvias, para que resulte 100% efectivo.


¿Qué es una impermeabilización?

Un impermeabilizante es el material o producto que tiene propiedades protectoras contra el paso del agua y la formación de humedad interior. Su principal función es proteger y prolongar la vida útil de una construcción. Cuando hablamos de impermeabilizar nos referimos al proceso que se efectúa en todo el inmueble para evitar el paso del agua.

Aún las construcciones nuevas deben impermeabilizarse porque además de protegerlas prolonga la vida útil del inmueble. Por otra parte, sabemos que el mantenimiento preventivo es menos costoso que uno correctivo, aunque esto es parte de la cultura que nos toca difundir, pero ¿cómo saber cuándo dar este mantenimiento?, o ¿cómo saber si es necesario reemplazarlo?

Existen signos visibles que nos indican la necesidad de aplicar un mantenimiento superficial. Estas señales pueden ir desde la aparición de grietas superficiales, descascaramientos o que surjan zonas negras (moho) en las paredes o techos.

Ah ora bien, si en el sistema de impermeabilización aparecen grietas, descascaramientos y otros defectos que lleguen hasta la loza o piso firme, es conveniente retirar esa impermeabilización y reemplazarla. En este caso debemos mencionar que existen impermeabilizantes asfálticos regeneradores de impermeabilizaciones con principios de envejecimiento.

Como medida preventiva se recomienda considerar un una pendiente en techos y azoteas para que el agua no se estanque y genere humedad, porque estas áreas son las más expuestas a las variaciones del clima, ya sea viento, calor o lluvia.

También se aconseja revisar con frecuencia las zonas por impermeabilizar o las ya tratadas para que las aguas no tomen por sorpresa. Se debe impermeabilizar en superficie seca y libre de polvo, grasa u otro elemento. Los mejores resultados se obtienen aplicando capas gruesas y adecuadas, que asegurarán una barrera contra agua y humedad, así como contra calor y ruido.

Finalmente, como cada caso es particular, o ideal es acercarse a algún especialista, quien nos dará el mejor consejo para aplicar el material necesario.

Recordemos que no hay que esperar a que las goteras o humedades sean la señal para impermeabilizar, porque además de que la vida útil de nuestra construcción se acorta, el mantenimiento correctivo es mucho más caro que el preventivo.


Tipos de impermeabilizante

En el mercado existen impermeabilizantes para cada tipo de problema y clima. Para superficies, horizontales, verticales, inclinadas, de concreto, tabique, lamina galvanizada, fibra de vidrio, mampostería, madera, precolados etcétera. Para climas fríos, templados, calientes o extremosos e incluso, para estructuras que se encuentran bajo inmersión constante.

* Acrílico o líquido.- Se aplica con facilidad, es como pintar. Una vez seco, forma una película elástica e impermeable que impide el paso del agua. Es ideal para acabados finales a la intemperie. Cualquier persona puede aplicarlo siguiendo las instrucciones. Rinde un litro por metro cuadrado.

* Con base de cemento.- Soluciona problemas de humedad en viviendas, se aplica en capa fina o gruesa. Acaba con las filtraciones porque es una pasta de alta viscosidad que resana cualquier grieta, evitando el paso de agua. Por su fabricación es flexible y resistente. Su aplicación requiere mano de obra, equipo y protección especializada. El producto es flamable.


También protege las ventanas

Las ventanas también son un lugar por donde se filtra el agua, por eso hay que protegerlas aplicando un sellador de silicón en las orillas, el cual viene en dos presentaciones: tipo industrial y para uso doméstico.

E silicón doméstico generalmente viene en color transparente pero también lo podemos encontrar en color negro, rojo y blanco, para aplicarlo es importante que la ventana esté limpia y seca, después aplícalo cuidadosamente por las orillas hasta dejar secar, la consistencia que quedará será tipo "goma". El silicón industrial viene con una "calafateadora" que es el instrumento para aplicar el pegamento correctamente, esta lo que hace es empujar el embolo del envase para así depositar el líquido poco a poco sin provocar derrames.

Otro material con el que se pueden cubrir las orillas de las ventanas es uno tipo esponja que viene en forma de rollo, con pegamento por ambos lados. Para utilizarlo, se va desenrollando y después se corta la cantidad necesaria, se despega la cinta de una de las orillas para dejar al descubierto el pegamento y con cuidado y evitando formar huecos se va "parchando" por todas las orillas. Este pegamento se vende por metros y otra ventaja que tiene es que sirve también para evitar la vibración o el ruido en las ventanas, sobre todo en aquellas que dan a la calle.

Un material más económico es el "mastique" el cual se consigue en una tlapalería. Este material es el de menor calidad ya que con el tiempo se cristaliza y se vuelve quebradizo.


Y de paso las paredes

Con el paso del tiempo y de las lluvias las paredes se van deteriorando de tal manera que se forman grietas o se almacena la humedad.

Para mayor seguridad, por dentro puedes aplicar un sellador vinílico, aunque la función de éste último es principalmente dar durabilidad y resistencia a la pintura de las paredes, también sirve como una herramienta extra para aminorar el daño causado por la lluvia.

Si tus paredes ya tienen grietas lo mejor es que llames a un albañil para que rellene los huecos con cal o yeso, después puede pintar y aplicar los selladores.

Otra labor que le puedes encomendar a tu albañil es que le ponga una especie de "bardita" en las puertas exteriores para evitar la inundación. Como esto no es muy decorativo no lo pongas en la puerta principal sino en aquellas que no están tan "a la vista" como lo es la puerta del patio. Para la puerta principal lo recomendable es colocar una banda decorativa, en la parte de abajo para así evitar el paso del agua y polvo.

martes, 23 de abril de 2013

¿Que son las Ecotecnologías?



Las ecotecnologías como su nombre lo indica es tecnológica aplicada en pro de la sustentabilidad y ecología. Con el paso de los años el hombre ha visto la necesidad de crear una ambiente mas sustentable para el futuro próximo, las altas contaminaciones presentadas en la actualidad, han hecho que el ser humano tome consciencia de la gran responsabilidad que tenemos todos por crear un mundo sustentable.


La suma de la necesidad por ayudar a resarcir el daño ecológico mas la ciencia aplicada a productos que reduzcan la contaminación han creado las ecotecnologías, que son productos especializados para reducir en un alto porcentaje la contaminación presentada por productos similares equivalentes.

¿Cuál es la finalidad las ecotecnologías?

La finalidad de las ecotecnologías es crear productos equivalentes sobre equipos que existen en la actualidad pero que tienen un alto consumo de cualquier tipo de recurso como el agua, la luz o el gas.

¿Qué ejemplos podremos encontrar en el mercado de ecotecnologías?

Ecotecnologia dirigida al ahorro de GAS.
Calentador de Paso Tipo Instantaneo sustituye al Boiler Convencional. Generando un ahorro de hasta el 70% en el recibo de gas.

Ecotecnologia dirigida al ahorro de ENERGÍA ELÉCTRICA.
Foco Ahorrador de Energia Electrica sustituye a un Foco Convencional. Generando un ahorro del 80% en el recibo de luz. Un foco ahorrador de 20 Watts equivale a un foco convencional de 75 Wattas.

Ecotecnologia dirigida al ahorro de AGUA PURIFICADA.
Filtro Purificador de Agua sustituye a la compra de garrafones purificados. Genera 2000 litros de agua purificada lo que equivale a dejar de comprar 105 garrafones de agua.

Ecotecnologia dirigida al RECICLAJE.
Con los contenedores de basura orgánicos e inorgánicos fomentas la cultura de separar los residuos diariamente en tu hogar ayudando al reciclaje optimo de los mismos. Los botes de basura orgánicos e inorgánicos cumplen con todos los requisitos para su uso en el programa Hipoteca Verde de Infonavit.

Ventajas de sustituir equipos convencionales por ecotecnologías.

Ayudar al medioambiente reduciendo la contaminación de mi vivienda.
Ahorro económico ya que los recibos se reducirán drásticamente.
Equipos con tecnología avanzada.
Mejor calidad de vida para tu familia.

martes, 9 de abril de 2013

Diez consejos a tener en cuenta si piensa comprar vivienda en 2013

A pesar de que el mercado inmobiliario se encuentra paralizado, son muchos quienes tienen en mente convertirse, en los próximos meses o años, en propietarios de una vivienda aprovechando la caída de precios experimentada desde 2007.

2013, tal y como fue 2012, será una gran año para comprar y muy malo para vender. Quien vende hoy en día su vivienda lo hace por pura necesidad, dicen los expertos. “Si no es necesario, mejor espera”. Por el contrario, quien compra lo hace por diferentes motivos: porque se independiza, crea una familia, busca una casa más grande, como inversión… Comprar para especular forma parte del pasado, ya que conseguir una ganancia inmediata como en plena burbuja inmobiliaria es imposible tal y como está el mercado.

Sea cual sea el motivo para adquirir una vivienda, conviene tener en cuenta varios aspectos antes de aventurarse en la que, sin duda, es la compra más importante y de mayor trascendencia de nuestras vidas.

1.-El comprador controla la negociación en la venta entre particulares. A diferencia de lo que sucedía en plena burbuja inmobiliaria, quien vende lo hace porque lo necesita y quien compra lo sabe. Esto le otorga una posición privilegiada para intentar conseguir el mejor precio posible por el inmueble. Una herramienta diseñada por Idealista.com permite conocer los descuentos medios que están pidiendo los potenciales compradores en los diferentes puntos de la geografía española. Desde el 30,5% que exigen en Lleida, al 19,5% de Cáceres o el 22,5% de Madrid. De media, muchos de quienes ponen a la venta sus viviendas están encontrando ofertas un 20% por debajo del precio inicial de venta.

2.- El poder de negociación se diluye cuando el vendedor es una entidad financiera. Los bancos tienen prisa en desprenderse de sus activos. Algunas entidades como el Santander (Altamira) o Sabadell (Solvia) han realizado ambiciosas rebajas de precios para dar salida a parte de sus inmuebles. Sin embargo, la banca sigue controlando la financiación. Decide a quién concede financiación y para quéinmuebles (los suyos), de ahí que la capacidad de negociación del comprador esté más limitada respecto a los particulares.

3.- Si va a comprar una vivienda, ya no podrá desgravarse en la declaración de la renta. Para una hipoteca media a 20 años, los compradores habrían conseguido desgravarse 27.120 euros, 54.240 si se aplicase la desgravación a los dos miembros de una pareja. Son dos cifras a tener en cuenta a la hora de negociar el precio final de venta de un inmueble.

4.- Lo mismo sucede con el IVA, impuesto que se aplica a la compra de viviendas de primera transmisión. El IVA ha subido del 4% al 10% y afecta mayoritariamente a los inmuebles en venta de las promotoras o a aquellas promociones a medio terminar adjudicadas a la banca y que las propias entidades se están encargando de finalizar. Según el comparador de productos financieros Helpmycash, el ahorro puede oscilar entre 6.000 euros para una hipoteca de 80.000 euros y los 30.000 euros para una de 400.000 euros. De nuevo, estos cálculos pueden servir como arma a la hora de negociar el precio, si bien muchas promotoras y entidades llevan meses utilizando en sus reclamos publicitarios el ahorro de dicho impuesto en los precios. En el caso de las segundas transmisiones, venta de inmuebles entre particulares y la inmensa mayoría de los pisos de los bancos, se aplica el impuesto de transmisiones patrimoniales (ITP), que oscila entre el 7% y el 8%, dependiendo de la comunidad autónoma.

5.-Es necesario tener dinero ahorrado para poder comprar un piso que no esté en manos de la banca. Las entidades, salvo para inmuebles de su propiedad, sólo financian hasta el 80% del precio de tasación o de compraventa –el que sea más bajo-. Y eso en el mejor de los casos, tal y como advierten los expertos. De ahí la necesidad de contar con suficiente dinero ahorrado si se quiere comprar un inmueble en manos de un particular o una promotora. Hablamos de un 20% del importe de la tasación, además de un 10% adicional para los gastos derivados de la compraventa: escrituras, registro, notario… En total, un 30%. Así, por ejemplo, para una vivienda de 200.000 euros habría que tener ahorrados unos 60.000 euros.

6.-Si no dispone de ahorros, la decisión de compra estará limitada a losinmuebles en los balances de los bancos. El comprador conseguirá financiación por el 100% y en algunos casos incluso el banco también le dará dinero para cubrir los gastos. Sin embargo, posiblemente comprará por encima del precio de mercado. Algunos expertos calculan que los precios que ofertan los bancos están un 20% por encima de lo que piden los particulares. Es decir, puede acabar comprando más caro que si comprara la vivienda a un particular.

7.- Además, el hecho de que la banca controle la financiación puede llevar al comprador a adquirir una vivienda muy diferente a la que tenía en mente en cuanto a ubicación, superficie, incluso precio, etc. Simplemente comprará la vivienda para la que el banco le concede la hipoteca.

8.- No olvide informarse sobre la vinculación que le exige el banco cuando firma unahipoteca, así como si esta cuenta con alguna cláusula suelo. Respecto a la vinculación, de ella dependerá el diferencial a aplicar sobre el préstamo. Contratar un seguro de vida o seguro de hogar está a la orden del día. Sin embargo, hay entidades que también exigen la contratación de tarjetas de crédito con un consumo mínimo anual -que puede rondar los 3.000 euros- o aportaciones mínimas anuales a un plan de pensiones –en algunos casos de hasta 2.000 euros-. Así, por ejemplo, laHipoteca Bonificada de Barclays, la mejor actualmente en el mercado, ofrece un euríbor + 1,60%, porcentaje que puede llegar al 2,45% si no se contratan determinados productos. También es fundamental informarse sobre las comisiones que afectan a la hipoteca: apertura, cancelación, amortización total o parcial, subrogación...

9.-Una parte significativa de las caídas de precios se ha visto compensada por el imparable aumento de los diferenciales. Juan Villén, responsable de hipotecas de Idealista.com, calcula que, si desde máximos los precios han bajado entre un 30% y un 40%, el encarecimiento de las hipotecas "se ha comido” un 10% de esa caída. De hecho, el encarecimiento de los diferenciales ha sido tan brusco que, en 2011, su subida compensó la caída de los precios. Es decir, costó lo mismo comprar una vivienda en 2010 que un año después. Si sigue pensando que los precios seguirán bajando, tenga en cuenta que los diferenciales también seguirán subiendo.

10.- Cuidado con los pisos chollo. Por muy barato que sea el precio de venta, todos los inmuebles tienen un valor fiscal, o lo que es lo mismo, un precio mínimo de venta. Conocer dicho valor es muy importante para hacer frente a los impuestos derivados de la compra de una vivienda. Cuanto menor es dicho precio, menores son los impuestos que paga el comprador. Obviamente, no es lo mismo pagar un 7% sobre 50.000 euros que sobre 100.000. De ahí la importancia de que el comprador, antes de escriturar o aportar cualquier señal para reservar uno de estos 'pisos chollo' o una vivienda con un fuerte descuento, compruebe que el precio de venta no sea inferior al valor que dicho inmueble tiene para Hacienda ya que, de serlo, le será reclamada la diferencia en concepto de impuestos e intereses.

El Confidencial.

martes, 5 de marzo de 2013

Obras viales ¿beneficio para la plusvalía?


Le puede suceder a cualquiera, en todas las ciudades del país. Un día compran una propiedad, para fines de inversión o patrimoniales y de pronto se enteran que una obra vial pasará justo delante de su ventana. La primera idea que viene a la cabeza es vender, pero ¿podrán recuperar su inversión?

La buena noticia es que sí, pues no todas las obras urbanas devalúan el precio de un bien raíz. Cuando se habla de infraestructura y plusvalía hay que saber distinguir cuáles son las que ayudan a elevar el precio de tu propiedad y cuáles lo reducen.

Factores decisivos

Como primer punto, evalúa cuánto tiempo durarán los trabajos, pues si deseas vender tu inmueble es mejor hacerlo al terminar la obra, de lo contrario puedes perder hasta una cuarta parte de lo que pagaste originalmente por él.

Si lo que deseas es ponerla en renta, será poco probable que logres hacerlo durante el desarrollo de los trabajos, aún más si lo que quieres rentar es una oficina o negocio.

No olvides analizar el tipo de obra de la que se trata, ya que cualquier construcción que multiplique la oferta de servicios y entretenimiento en una zona en desarrollo, de tipo popular o donde simplemente no existen (cines, centros comerciales, supermercados) ayudan a tu plusvalía una vez que concluyan.

Alejandra Hernández, una joven ama de casa de Tlaquepaque, Jalisco, compró junto con su marido un departamento en el desarrollo El Pueblito. El costo inicial fue de $700,000.

Justo a la entrada del complejo residencial, se construye una obra vial que la obliga a alterar su rutina diaria, sin embargo no piensa vender, porque es probable que pierda dinero.

Sin embargo, dentro de algunos años, la repavimentación de la avenida Marcelino García Barragán y la construcción de un centro comercial enfrente del complejo residencial incrementarán hasta en 15% la plusvalía de su vivienda.

Cuando compró, el desarrollo estaba casi en despoblado, pero ahora, con la incorporación de vialidades y servicios, el precio se eleva. Lo mismo aplica para otras obras como el Metrobús o alguna nueva línea de Metro o cualquier ruta de transporte público.

Otro aspecto a tomar en cuenta es el segmento socioeconómico al que pertenece la zona donde se desea comprar o vender.

Afectaciones por tipo de zona

Además de los aspectos anteriores, hay dos factores clave para identificar el impacto de la obra en tus bienes inmuebles:

Nivel de desarrollo: En la medida que la zona donde se desarrolla la obra tiene un nivel socioeconómico más alto (A,B o C), el porcentaje de devaluación se incrementa, porque en estas zonas ya existía una oferta completa de servicios y vialidades. Son zonas planeadas, con vialidades y servicios suficientes para la densidad poblacional, por lo tanto cualquier obra adicional satura la zona.

Esto es lo que ocurrió en el segundo piso del Distrito Federal, que va de San Jerónimo a San Antonio, había una gran cantidad de complejos habitacionales y oficinas en construcción. A la fecha, las oficinas siguen sin poderse rentar y la vivienda en este tramo, tanto nueva como la que ya estaba, se devaluó entre 50 y 60 por ciento.

Sustentabilidad: Las obras adicionales generalmente traen más tráfico y en la mayoría de los casos quitan áreas verdes que contribuían al incremento de plusvalía.

En este tema, el arquitecto Álvaro Hernández afirma que este factor, a diferencia del anterior, aplica de igual manera en zonas residenciales o populares, pues en ambas es necesario conservar la sustentabilidad.

Cita el caso de las obras del Metrobus en las principales avenidas tanto de Guadalajara como de la Ciudad de México, donde la depredación de camellones arbolados restó plusvalía a las zonas habitacionales cercanas.

El tipo de inmueble también cuenta

Mientras que para las zonas residenciales el beneficio de una obra puede ser limitado o perjudicial, para las colonias populares puede ser una bendición que dé a sus propietarios ganancias que no esperaban.

Cuando en las zonas con poca infraestructura se empiezan a construir vialidades, centros comerciales y cines, la plusvalía de la vivienda nueva terminada puede aumentar entre 10 y 18% en un periodo de 18 a 25 meses.

Por eso, cuando existen desarrollos integrales que contemplan la construcción de vialidades nuevas, viviendas y centros comerciales o tiendas de conveniencia cercanas, es recomendable comprar en preventa y conseguir mejores precios.

"Incorporar otros usos puede triplicar el valor de un proyecto", especifica Luis Medina, analista de la consultora inmobiliaria Softec. Cita el ejemplo del corredor Reforma 222 en la Ciudad de México y lacolonia Granada, cerca de Polanco.

En este último, ejemplifica, se dio un cambio de suelo para uso mixto, donde no sólo se desarrolló vivienda o plazas comerciales, sino también centros culturales, esto benefició tanto a la colonia Granada como a zonas aledañas como la Irrigación, lo que ayudó a impulsar también los precios de la vivienda usada.

"De Polanco a Irrigación hay 30% de diferencia en la plusvalía, pero mientras más infraestructura desarrollen en la colonia Irrigación, la diferencia se va a acortar", dice por su parte, Gabriel Castillo, también analista de Softec.

Si piensas comprar y existe una obra en desarrollo a los alrededores de la vivienda, primero entérate de qué tipo de obra se trata, pues tal vez sea una oportunidad para comprar barato y el mediano plazo obtener ganancias.

No olvides que la construcción de un centro comercial, nuevas vialidades y accesos a colonias populares y nuevas rutas de transporte público pueden aumentar hasta 18% el valor de una propiedad.

Cuidado con tu negocio

La afectación no solamente puede darse en los precios de casas u oficinas, sino también en los márgenes de ganancia de los negocios.

Mónica Velasco, directora de un colegio en Morelia, Michoacán, vive desde hace tres meses los estragos de la pavimentación, de una de las principales calles de acceso a su escuela.

Esta obra le hizo perder un número significativo de nuevos estudiantes, "afectó el ruido, el polvo y el estacionamiento, pero sobre todo el hecho que no pasa nadie por la calle".

No obstante, reconoce que el siguiente periodo se recuperará pues "es una de las dos vías para accesar a los fraccionamientos aledaños, así que el tráfico seguirá constante".

Con el caso de Mónica, queda claro que en el momento, las obras útiles pueden representar una molestia para quienes viven cerca o tienen un negocio, y aunque muchos negocios pueden quedarse en el camino, los que resistan pueden tener un beneficio permanente.


31 de Enero del 2013 | Editorial Metroscubicos

jueves, 21 de febrero de 2013

3 problemas legales comunes en inmuebles

Asegúrate de que todos los papeles están en orden. A veces, nos olvidamos de revisar que los documentos que nos avalan como propietarios de un inmueble cuentan con el respaldo oficial, si por alguna causa esa es tu situación aquí te damos algunos consejos.

1. ¿Extraviaste las escrituras de tu propiedad?

Verifica si cuentas con una copia simple de la escritura o con algún recibo que acredite su existencia o indique el número de escritura, fecha y notaría ante la cual se otorgó. Si los tienes puedes acudir a dos instancias:
A la notaría que emitió dicha escritura pública o
al Archivo General de Notaría para solicitar una copia certificada, previo pago de derechos.

Si no cuentas con la copia o con el folio para rastrearla, necesitas acudir al Registro Público de la Propiedad. Lleva datos de identificación del inmueble tales como el recibo del agua o el predial y solicita un antecedente registral de ese bien inmueble.

En el documento aparecerá el último dueño y su título de propiedad, por ende, el número de escritura pública, su fecha y el notario que la registró. Con ese dato ya puedes solicitar una copia certificada. Todos las ciudades del país cuentan con un organismo autónomo que lleva el registro de bienes inmuebles.

El costo para recuperar tus escrituras varía de acuerdo a la entidad y la notaría. En el Archivo General de Notarías, el cobro establecido en el Código Fiscal para el DF. es de $2,407 pesos para obtener la copia.

2. ¿Habitas en una casa que heredaste sin adjudicar?

La adjudicación de la herencia es el último paso en un juicio sucesorio. Adjudicar una herencia es transmitir la propiedad de la persona fallecida o "de cujus" a los herederos, así se acredita ante la sociedad y las autoridades quién es el propietario.

Si esto no se realiza, el difunto seguirá apareciendo como el propietario del inmueble. Cuando no existe testamento, hay que tramitar una sucesión intestamentaria. Para ello se debe verificar si hubo hijos, dentro o fuera del matrimonio (no afecta esa condición siempre y cuando estén reconocidos) y esposa y bajo qué régimen se casaron: separación de bienes o sociedad conyugal. Al tener esta información sabrás qué porcentaje le corresponde a cada uno de los herederos.

En la sucesión, es el juez o el notario -según lo dispuesto por el Código Civil- quien determina a los herederos. El primer paso es hacer un inventario de bienes, la valuación de los mismos y un proyecto de partición que tiene que ser aprobado por el juez o notario en su caso. Después, se convoca una junta de herederos para nombrar al albacea que representará a la sucesión y se encargará de tramitar todo el juicio.

Una vez aprobado el proyecto, se adjudica la herencia. Cabe señalar que ni el cónyuge ni los hijos tiene prioridad, es cuestión de porcentajes. Por ejemplo, si son dos hijos el porcentaje se dividirá en tres por partes iguales y cada uno recibirá 33.33%. Esto siempre que el cónyuge no tenga bienes propios que igualen el valor de aquellos que recibirán los hijos. En caso de sociedad conyugal, el cónyuge tiene derecho al 50% de la herencia y el resto se divide entre el número de hijos.

3. ¿La propiedad no está inscrita en el Registro Público de la Propiedad?

En este caso, se tiene que llevar a cabo un proceso de inmatriculación. A menudo, el primer dueño de la propiedad suele omitir el trámite por desinterés, en ese sentido, las autoridades no pueden obligarlo a hacer el registro.

Cuando no existen escrituras, es posible que la propiedad tampoco esté inmatriculada.

Puede ser un terreno sin construcción o una clara división de zonas colindantes pero eso no significa que la propiedad no esté determinada. Por el contrario, puedes tener un contrato de compraventa de 1960 y no tenerlo registrado. Lo importante de la escritura pública es que en ella se consigna el derecho de propiedad de manera fehaciente.

La escritura pública, al momento de registrar una propiedad, le otorga un carácter de publicidad que te reconoce como propietario frente a todos. Si no se registra la propiedad, el contrato de compraventa tendrá validez únicamente entre comprador y vendedor.

Para registrar un bien inmueble ante las oficinas del Registro Público de la Propiedad es necesario acompañar al documento público o privado, ya sea título de propiedad, escritura pública o contrato privado de la siguiente documentación:

1) Acta de levantamiento topográfico o deslinde catastral

2) Certificado de inscripción ante el Registro Público de la Propiedad

3) Certificado de libertad de gravámenes ante el Registro Público de la Propiedad

4) Certificado de libertad de gravámenes fiscales

5) Avalúo sobre la propiedad

6) Declaración del Impuesto sobre la Renta

7) Declaración del Impuesto sobre Adquisición de Inmuebles.

Como puedes ver el panorama más difícil tiene una solución. Toma en cuenta estos consejos y acude al notario para asegurar tu patrimonio.

viernes, 8 de febrero de 2013

7 errores al contratar una hipoteca

En ocasiones es más sencillo enfocarse en lo que hay que evitar, que en tratar de entender toda la información que hay al respecto de los créditos hipotecarios. Por eso te enlistamos los siete errores típicos que debes evitar.

1. No hacer tu tarea. Aceptar la primera opción

Comprar una casa con financiamiento, es una de las más importantes transacciones de tu vida, por lo tanto necesitas tener opciones y comparar para decidir.

Generalmente en los desarrollos de vivienda nueva te ofrecen un producto hipotecario, la mayoría de las personas se quedan con esta opción o solicitan la que les recomienda algún amigo o familiar.

Evita tomar alguna decisión sin antes consultar al menos tres opciones, para elegir la que más se adecua a tus necesidades y perfil de crédito.

2.- Firmar un contrato de compraventa sin asegurar tu crédito

Es costumbre primero visitar casas y después resolver el tema del crédito. Esto puede traer consecuencias si no estás bien asesorado. Una de ellas, la más grave, es firmar un contrato de compraventa sin tener la certeza que te autorizarán el crédito.

Normalmente este tipo de contratos tienen cláusulas de penalizaciones, si no se cumple con el pago en tiempo y forma, y si por alguna razón no fuiste sujeto de crédito puedes incurrir en ellas. Lo más recomendable es autorizar tu crédito, asesorarte y después firmar tu contrato con toda seguridad.

3.- Enfocarse solamente en la tasa de interés.

Este es uno de los errores más comunes y graves que se comenten. Es fácil ver por qué. La tasa de interés afecta lo que vas a estar pagando durante la vida del crédito, así que los demás costos parecen menores en comparación. Pero éstos suman, y mucho en ocasiones.

De hecho la publicidad que se hace por parte de las instituciones es para presumir su tasa de interés baja pero si se suman todos los costos adicionales puede resultar más costoso que otro producto con una tasa de interés más alta.

Seguramente algunos están pensando que para eso fue pensado el CAT (Costo Anual Total) que incluye la tasa de interés y los costos adicionales del crédito, pero incluso el CAT es relativo aunque es una referencia más aproximada. Una de las razones es que los costos de cierre no están contemplados en el CAT, como la comisión por apertura.

4.- No tener en cuenta los costos de cierre

Muchas personas no los contemplan y se ven en apuros cuando van a formalizar su crédito. No permitas que a ti te pase, anticípate a estos gastos que se refieren a gastos notariales, avalúo, comisión por apertura de crédito y la diferencia entre lo que te otorguen de crédito y el precio final de compra.


5.- No conocer tu historial de crédito

Aunque estés consciente de que no has incumplido en tus compromisos crediticios, es recomendable que cheques tu historial, ya que en ocasiones hay errores por parte de las instituciones y tal vez haya que hacer una aclaración.

Para evitar este contratiempo lo recomendable es solicitar tu buró de crédito en www.burodecredito.com.mx, es muy fácil y rápido, solamente cerciórate de que tengas los datos correctos que se te piden a la mano. Si utilizas una tarjeta de crédito, con un estado de cuenta de la misma es suficiente para tener los datos que se te solicitan.

6. No conocer el proceso

Si es tu primera operación de crédito hipotecario es normal que no conozcas el proceso para adquirirlo y firmarlo. Hay muchos tiempos y actores involucrados: el asesor hipotecario, el asesor inmobiliario, la unidad de valuación, el banco y la notaría. Lo que sucede comúnmente es que imagines el proceso más sencillo o corto de lo que realmente es.

7. Ceder a la presión

A los agentes inmobiliarios, asesores hipotecarios y a ti les interesa cerrar tu operación, y los tiempos son importantes, no hay nada de malo en eso. Lo malo es tratar de presionar con una hipoteca de la que no estés plenamente convencido o acelerar el proceso sin tener claro y bien planeado el desembolso que tienes que hacer al firmar tus escrituras y desbalancear tus finanzas familiares.

Todo extremo es malo, tampoco se trata de caer en una parálisis de análisis y dejar pasar una oportunidad, pero debes de tener todo muy claro antes de firmar.

jueves, 31 de enero de 2013

¿Deudas y mal historial de crédito?

Si en tu lista de propósitos está comprar casa, pero temes que tu economía familiar no te permita lograrlo, nuestros especialistas te dicen cómo llegar a la meta en seis pasos.

Este es el plan: preparar tu bolsillo para buscar un crédito de vivienda en noviembre de 2013, aunque tengas deudas y un historial desfavorable en el Buró de Crédito ?Imposible? Los expertos te dicen cómo lograrlo en seis pasos bimestrales.

Paso 1: haz un diagnóstico de tu finanzas

Cuándo: enero-febrero 2013

"En el mundo de las finanzas personales hay una regla: 70 por ciento de tu ingreso es para transporte, salud, educación y vivienda (esta última incluye renta y lo que necesites para tu manutención, como la comida); el restante 30 por ciento debe destinarse al ahorro, el entretenimiento y las deudas", comenta Juan Pablo Zorrilla, codirector general de Resuelve tu Deuda.

Si tu 30 por ciento está destinado sólo a pagar deudas, de momento no puedes contraer un compromiso más, y mucho menos el de una casa.

Enero es un buen mes para hacer un análisis de tus finanzas personales, porque así te darás cuenta a tiempo de que, si realmente quieres encaminarte hacia tu nueva casa. Es más: parte de tu aguinaldo es una buena oportunidad para resolver tus deudas.

Paso 2: diseña un plan de "limpieza"?

Cuándo: marzo-abril 2013

Año nuevo, vida (financiera) nueva. Tienes que eliminar las deudas y resolver los problemas de tu historial crediticio. Zorrilla recomienda "eliminar tus deudas de consumo. La tarjeta de crédito debe quedar en ceros". Los intereses que le pagas al banco te quitan parte del dinero que podrías pagar por una hipoteca. Quiz? por este año las vacaciones de Semana Santa deberán esperar.

En cuanto a cómo borrar tus malas notas del Buró de Crédito, la solución es pagar lo antes posible, porque incluso después de haberlo hecho, tu reporte de crédito tardará 90 días en quedar "limpio". Otra opción es solicitar apoyo de una reparadora de crédito.

Reparadores de crédito

De acuerdo con la Condusef, actualmente en el país sólo hay tres empresas reparadoras de crédito supervisadas:
Deuda Fin www.deudafin.com
Reparadora Nacional de Crédito (Renace) www.reparadoranacionaldecredito.com
Resuelve tu Deuda www.resuelvetudeuda.com

Paso 3: comienza tu plan de ahorro

Cuándo: mayo-junio 2013

Una vez liberado de tus lastres financieros, la meta es comprar tu casa con un enganche que sea lo más grande posible. Para eso tienes que ponerte a ahorrar de inmediato. Para lograrlo sigue la regla búsica financiera: treinta por ciento de tus ingresos deben ser ahorro para el enganche, pero cuando obtengas tu crédito, ese 30 por ciento deberás destinarlo a pagar la hipoteca".

Comienza tu plan de ahorro haciendo un presupuesto para saber cuánto gastas, cuánto recibes mensualmente y dónde podrías lograr ahorros. Por cierto: el reparto de utilidades no le caería mal al cochinito.

Paso 4: utiliza tu Subcuenta de Vivienda

Cuándo: julio-agosto 2013

Tienes poco tiempo para ahorrar, "así que un buen apoyo es utilizar los recursos que has acumulado en tu Subcuenta de Vivienda de Infonavit o Fovissste", comenta Flavio Franyuti, director general de Crediteka, especialistas en crédito hipotecario.

Investiga con tu Afore de qué monto dispones. La institución financiera en la que pretendes apoyarte te brindará asesoría sobre la forma en que puedes utilizar ese ahorro.

Paso 5: elige la casa según tus posibilidades (pero sigue ahorrando)

Cuándo: septiembre-octubre 2013

La clave es dar el mayor enganche posible. De acuerdo con Franyuti, de Crediteka, en general se trata de aportar 20 por ciento, aunque ?"lograr un anticipo de 30 por ciento te permitir? tener una deuda más manejable frente a los imprevistos", recalca Zorrilla, de Resuelve tu Deuda.

Para saber qué tipo de casa puedes comprar, Franyuti recomienda lo siguiente:

¿Para qué me alcanza?

Multiplica tu ingreso bruto (antes de impuestos) por 40; el resultado es el valor de la casa que puedes comprar.

Te sugerimos hacer esta operación con tus ingresos netos, pues con el dinero que llega a tu bolsillo pagarás la hipoteca.

2. Enganche

Para saber cuánto debes ahorrar, multiplica el valor de la casa por 0.2 o 0.3 para calcular a cuánto asciende el 20 o el 30 por ciento.

3. Otros gastos

También considera los gastos de escrituración, que oscilan entre el 6 y el 8 por ciento, dependiendo de la entidad federativa. Multiplica el valor de la casa por 0.08.

Como ves, primero debes determinar tu situación económica y adaptarte a tu realidad, y luego elegir la casa de tus sueños.

Te aseguramos que tu cuenta de ahorro no despreciará la prima vacacional que recibias.

Paso 6: solicita tu crédito (ajá: ¡sin dejar de ahorrar!)

Cuándo: noviembre-diciembre 2013

En la actualidad el mercado hipotecario ofrece diversas opciones de financiamiento. Te sugerimos comparar al menos tres productos distintos.

De acuerdo con los pasos que te hemos propuesto, para estas fechas se habrá cumplido un año desde que iniciaste el camino hacia tu nueva casa. Te habrás librado de las deudas y el historial negativo en el Buró de Crédito, pero lo más importante: llevarás una racha ahorrando 30 por ciento de tu sueldo para pagar el enganche de tu nueva casa.

Los sueños se alcanzan durmiendo; las metas se alcanzan trabajando. ¡Yá estás listo para alcanzar la meta de tener tu propio hogar!

Armando Aguilar / Editorial metroscubicos

lunes, 21 de enero de 2013

La vida financiera después de la hipoteca

Adquirir una propiedad a crédito es asumir un compromiso a largo plazo, una deuda que afectará tu presupuesto mensual. Por ello es necesario que desde el primer momento sepas cómo ajustarlo; así comenzarás tranquilamente esta nueva etapa.

Los 5 puntos claves

1. Repartición de pagos. Es importante que hables con tu pareja sobre cómo dividirán los gastos de ahora en adelante. Consideren las deudas que tiene cada uno y hagan un plan de pagos real; la idea es que ninguno incumpla.

Si la hipoteca es mayor que la renta que pagaban, acuerden cómo se cubrirá la diferencia.

2. Ajustes. También es importante comunicarle al resto de la familia qué ajustes temporales se harán mientras se adaptan a este nuevo compromiso financiero. Tal vez es momento de hacer menos salidas los fines de semana y comer con más frecuencia en casa.

3. Adelantar la hipoteca. La recomendación es que en tu presupuesto anual consideres adelantar al menos una mensualidad de la hipoteca, para reducir el plazo y el pago de intereses.

Lo ideal es hacerlo durante los primeros cinco o hasta ocho años de la hipoteca, que es cuando se pagan más intereses y se aporta menos a capital. Asì, todo lo que adelantes se irá directo a tu deuda.

Supongamos que puedes aportar dos mensualidades extras durante cada uno de los primeros cinco años de tu crédito:

• Si tu hipoteca fuera a 10 años, sólo pagarías durante ocho años y medio.

• En un crédito a 15 años, reducirías el plazo de tu deuda tres años.

•En una hipoteca a 20 años sólo pagarías durante 15 años.

4. Ahorro. Contratar un crédito para comprar casa no justifica dejar a un lado el ahorro. Te sugerimos que hagas un ajuste en el porcentaje, pero no lo elimines. Toma en cuenta que el mínimo recomendable es 10 por ciento del ingreso mensual; lo ideal es 20 por ciento.

5. Los nuevos gastos. Cuando eres dueño tienes que asumir gastos que no habías considerado. Es importante tomarlos en cuenta y planearlos:

•Predial.

• Mantenimiento en general (pintura, pulido de pisos, plomería, electricidad; en fin: todas esas cosas de las que se encargaban el casero o tus papás).

• Emergencias. Son parte del mantenimiento, pero tienen que resolverse cuando se presentan y no de manera planeada, como la pintura. Por ejemplo, la ruptura de una tubería o problemas con la instalación eléctrica.

• Gastos corrientes de servicios.

Digamos que contratar una hipoteca, con todos los trámites que implica, no es el final, sino la continuación. Y si sigues estos sencillos consejos, será un cuento con final feliz

Los ajustes en tus gastos te ayudan a garantizar el pago de la casa.

Sonia Sanchez / Editorial Metroscubicos

lunes, 14 de enero de 2013

¿Cuál es el tamaño exacto de tu casa o departamento?

Sabes cuál es la diferencia entre superficie total, superficie construida o superficie útil. Son tres términos que determinan la medida exacta de una casa o departamento, lo cual es necesario tener bien claro al momento de comprar o vender, para conocer los límites de tu propiedad y hasta para determinar su precio.

Cada uno de estos conceptos son de gran importancia para que comprador o vendedor esté enterado cuál es realmente la superficie de espacio habitable en cualquier tipo de inmueble.

Los metros cuadrados que aparecen en las escrituras pueden referirse a conceptos distintos, hasta el punto de que hablar de metros útiles, metros construidos o metros totales puede aumentar o disminuir el tamaño del inmueble hasta 25%, o incluso más.

Falta de información

Medidas por su nombre, la superficie total corresponde a los metros cuadrados que mide el lote, mientras que la superficie construida lo que expresa son los metros cuadrados que cubren la construcción, sin tomar en cuenta el área verde u otros espacios.

En el primer caso, es la medida que se expresa en el plano que figura en el Registro Público de la Propiedad, mientras que en el segundo corresponde a las dimensiones de la superficie construida, manifestada también en el plano.

Respecto de la superficie útil, es la que señala la cantidad de metros cuadrados habitables; es decir, los metros con los que cuentas para realizar todas las actividades normales y privadas que requieras.

Departamentos, caso aparte

La medida utilizada para comercializar departamentos en condominio es por lo general, solamente la de superficie construida. Esta incluye tanto el área habitable, como las áreas comunes del edificio.

Así, por ejemplo, las superficies correspondientes a los pasillos de acceso a los pisos, cubiertas, escalera y hasta el hueco del ascensor, se suman a la superficie disponible, lo que puede representar que un departamento de 100 m2 habitables aumente su superficie hasta alcanzar 130 m2 de superficie total.

Sin embargo, cuando se refiere al área útil, que es realmente el espacio habitable con que se cuenta, sin incluir ninguna parte proporcional de espacios comunes, lo cierto es que, de esos 130 m2 vendidos, sólo 100 m2 son utilizables.

Esta diferencia es información valiosa para el comprador de un departamento. En primer lugar porque debes tener claro que de ese total de metros, los primeros expresan la totalidad del espacio utilizable, incluyendo las zonas públicas que conforman el condominio.

Mientras que los segundos expresan los metros utilizables de forma privada. En definitiva se debe conocer siempre todos los aspectos de la vivienda y no sólo sus características estéticas y funcionales o sus aspectos constructivos, sino también los metros que en realidad se poseen para habitar y para disfrutar.

No siempre es fácil conocer la superficie de una vivienda, desgraciadamente algunos vendedores inflan los datos sobre el tamaño real para obtener una mayor ganancia.

Lo mejor es verificar la superficie ante el Registro Público de la Propiedad o en las escrituras, ahí se identifica plenamente el inmueble con la superficie que tiene con sus medidas y colindancias.

Diferencias

Superficie útil (metros útiles): es toda aquella que puedes pisar dentro del inmueble, en este concepto entra todo el interior, pero quedarán excluidas todas las partes que aún estando dentro no son útiles, como el espacio de las columnas y falseados.

La información de la superficie útil es importante porque proporciona una idea del espacio disponible para vivir; sin embargo, a no ser que tengas el plano de la vivienda original o la escritura es difícil conocerlo, por lo que necesitarías la ayuda de un arquitecto para obtenerla fielmente.

Superficie construida (metros construidos): aquí se incluirán todos los metros cuadrados que estén dentro del perímetro de la vivienda. Si se comparten paredes con algún vecino, el perímetro se medirá desde la mitad de ellas. Se suelen integrar también los tabiques, galerías, conductos e instalaciones. En uso residencial no se consideran superficie construida los espacios con una altura inferior a 1.50 metros.

Superficie construida con elementos comunes: es la superficie que realmente refleja el Registro Público de la Propiedad y la que utilizan los valuadores a la hora tasar un inmueble. En los edificios es diferente determinar la superficie útil e incluso a la construida, ya que aquí se incluyen pasillos y zonas comunes.

Gustavo Guzmán / Editorial Metroscubicos

martes, 8 de enero de 2013

Este año logra el propósito de estrenar casa

Comprar casa es el sueño de muchas personas, y sin duda su principal propósito para este año que recién inicia. Sin embargo, elegir nuestra casa o departamento no es cuestión de sólo buscar lo más barata o bonita, también es cuestión de la situación económica, de finanzas personales y de una buena planeación.

Además de los puntos anteriores, todo cuenta a la hora de elegir una vivienda, la ubicación, seguridad y cercanía con nuestro centro de actividades, entre otros aspectos. Por ello es bueno darnos el tiempo de pensarlo y analizarlo bien, porque en nuestra casa viviremos, posiblemente el resto de nuestra vida.

Si estas decidido a comprar casa este año es una excelente idea, pero es necesario que antes tengas en cuenta algunos factores además de contar con el enganche o la aprobación de un crédito hipotecario, ya que es una decisión para muchos años, por ello a continuación te presentamos algunos aspectos que podrán ayudarte a alcanzar más pronto la meta.

Para qué te alcanza

Son muy pocas las personas que pueden adquirir una vivienda de contado, la mayoría requiere un crédito. El primer paso para buscar un inmueble que se adecue a nuestro presupuesto y necesidades es definir cuánto tenemos para el enganche y la cantidad que podemos destinar cada mes al pago de una hipoteca.

Al respecto, los especialistas recomienda no destinar más del 40% de los ingresos brutos familiares mensuales -incluyendo los propios y los de tu cónyuge- al pago de créditos. Los bancos generalmente siguen un parámetro similar a la hora de calificar un solicitante. Así, por ejemplo, si tus ingresos familiares brutos suman $22,000, el banco te otorgará un crédito hipotecario por una cantidad en la que el pago mensual no supere los $8,800 como máximo.

El banco también consultará tu historial en el Buró de crédito, si tienes adeudos en tus tarjetas o estás pagando tu automóvil, descontará de esta cantidad el monto de los pagos mensuales que debas realizar para liquidar tus créditos actuales.

Antes de buscar tu nueva casa es necesario verificar que la mensualidad calculada, siguiendo los parámetros del banco, no supere tu capacidad de pago. Para ello, calcula tus ingresos netos y todos los gastos mensuales y extraordinarios que tienes, asegurándote de mantener un rubro para el ahorro.

Puede ser que el resultado sea menor a la cantidad que te otorgue el banco, pues hay gastos, como las colegiaturas, las inscripciones escolares, etc., que el banco no considera en su cálculo, pero que es imprescindible que sí tengas en cuenta para evitar serios sobresaltos.

Consulta la Infografía: Si mi casa costara un millon ¿Cuánto dinero necesito desembolsar?

¿Estás listo para comprar?

Otro punto que debes analizar es sobre si estás listo para adquirir tu casa o departamento. Revisa tus ahorros y hazte las siguientes preguntas: ¿De cuánto dispones para cubrir el enganche y otros gastos? ¿Será suficiente con lo que tienes ahorrado? ¿Puedes pedir un préstamo a un familiar?



Busca ayuda

La ayuda de un asesor es una excelente opción. Buscar asesoría especializada es una buena alternativa a la que puedes recurrir desde un principio. El secreto para tener una experiencia agradable en la elección del mejor crédito hipotecario y encontrar el bien inmueble ideal para ti puede depender de la contratación de un experto.

Cuidado, no es lo mismo un broker que un asesor patrimonial. Este último no tramita, no consigue, no gestiona, ni obtiene el crédito hipotecario como lo hace un bróker, para quien su único interés es conseguir la comisión y no ayudar al cliente a formar patrimonio.

En cambio, la tarea del asesor es aconsejarte sobre la mejor opción de crédito de acuerdo a tu perfil y expectativas patrimoniales. Y lo mejor es que el costo de contratar sus servicios no lo cubres tu, ya que trabajan por comisión con las instituciones financieras por cada crédito colocado.

Opciones de crédito

Para adquirir tu casa a través de un crédito hipotecario consulta varios bancos o Sofoles para que te den una idea del valor del inmueble que necesitas buscar y te digan cuál es el monto del enganche que deberás aportar.

Básicamente hay dos tipos de créditos hipotecarios: los que otorgan las instituciones federales y estatales de vivienda y los que otorgan bancos y Sofoles.

Los créditos hipotecarios que otorgan los bancos o Sofoles para la adquisición de vivienda media o residencial tienen plazo de 5 a 20 años, con un monto máximo de financiamiento que va del 80% al 95% (en el programa apoyo Infonavit) sobre el valor del inmueble, según la institución financiera que elijas.

Existen planes en el mercado con tasa fija (se determina al momento del contrato y no se modifica durante el plazo establecido), variable (aumenta o disminuye de acuerdo con las condiciones del mercado y se expresa con un número de puntos porcentuales sobre la Tasa de Interés Interbancaria de Equlibrio TIIE), tope o protegida (se calcula con referencia a la TIIE vigente más algunos puntos porcentuales, pero no puede superar una tasa de interés establecida como tope, por ejemplo, 20%), y mixta (se fija una tasa para una parte del plazo y otra mayor para el siguiente periodo).

El pago mensual varía según el tipo de tasa de interés y si el crédito es en pesos o en Udis (unidad financiera cuyo valor aumenta conforme la inflación). En los planes a tasa fija la mensualidad se mantiene constante durante el plazo del crédito, salvo cuando es tasa fija con pagos crecientes.

Cómo acceder a un crédito hipotecario

Para acceder a un crédito hipotecario debes cumplir con ciertos criterios de elegibilidad como determinada edad (la mínima varía de 18 a 25 años, y la máxima, de 50 a 65), ingresos mínimos comprobables (depende del banco o Sofol y del monto del crédito solicitado), antigüedad en el trabajo (de uno a tres años en el empleo actual o en la misma actividad, si es trabajador independiente o empresario), referencias crediticias y buen historial en el Buró de Crédito.

También la vivienda que deseas adquirir debe cumplir con ciertas características, como tener el valor mínimo que establece el banco, contar con todos los servicios básicos y ser de uso residencial. La vida útil esperada del inmueble debe ser mayor al plazo de la hipoteca.

En todos los planes se incluye un seguro de vida, que garantiza el pago del préstamo en caso de fallecimiento o invalidez permanente, y uno de daños (ambos se suman a la mensualidad). Recientemente, casi todos los planes incorporan también un seguro de desempleo que cubre los pagos mensuales por un periodo de desempleo involuntario. Antes de necesitarlo, revisa las condiciones para hacerlo válido.

Es importante que al momento de solicitar el crédito contemples que deberás cubrir algunos gastos para cumplir con los requisitos que solicitan las instituciones financieras , como el avalúo del inmueble, un estudio socioeconómico y/o crédito (pueden ser gratuitos, pero generalmente tienen un costo de mil pesos), comisión de apertura (del 1% al 4% del valor del crédito) y gastos notariales, los cuales varían entre instituciones y entre ciudades, pero en general, suelen ser el 5% al 10% del valor comercial de la vivienda.

Editorial Metroscubicos / Gustavo Guzmán

miércoles, 2 de enero de 2013

Tips para cumplir tus metas de año nuevo


Conseguir lo que anhelamos es inherente al funcionamiento y bienestar de todos los seres humanos y con la llegada de la época decembrina, se acercan los propósitos de Año Nuevo y las inquietudes sobre cómo cumplirlos.

Para poder establecer metas es importante:

1. Evaluar el punto de partida:

En este punto es importante evaluar varios aspectos. En primer lugar establecer y analizar el punto de partida, es decir, en qué punto se está y a qué punto se quiere llegar. Al evaluar la meta también se evalúa el entorno, losproblemas específicos que puede haber antes de llegar a la meta, si se cuentan con herramientas suficientes para cumplir con ella o si es necesario un apoyo adicional. En este primer paso es muy importante centrarse en objetivos que se encuentren dentro de nuestro dominio y que, con mayor facilidad, puedan resultar un éxito.

Hay que ser sensatos con el propósito: una vez evaluado el punto de partida, ya conocemos en qué somos buenos y podemos establecer las metas cercanas a nuestro dominio. Aunque la gran meta o el objetivo general puede ser útil como estrella polar de lo que se va a realizar, es más probable conseguir una serie de metas cortas y sencillas que un propósito ambiguo generalizado o con un plazo indefinido.

Otro aspecto importante a evaluar como punto de partida son los desafíos correspondientes a cada edad: es poco probable que un adolescente pueda conseguir por sí solo generar los ingresos para comprarse un coche deportivo o formar una familia, lo más factible en este caso es que, en el intento, descuide factores que en realidad le pueden favorecer y que en algún momento pueda conseguir. Vale la pena tener en mente que algunas personas con problemas similares han conseguido los mismos objetivos mediante esfuerzos sostenidos.

Es muy importante revisar las expectativas que se tienen del propósito y evaluar qué componentes del propósito vienen de una motivación real y personal y cuáles provienen del entorno o de alguien más, esto vaayudar a fortalecer las motivaciones intrínsecas (si es que las hay) y en caso de que las motivaciones sean extrínsecas (o del exterior) hacerlas conscientes para evaluar qué puntos de esas motivaciones del exterior tienen que ver con uno mismo y separar las que no será posible establecer como compromiso.

Puede ser necesario conseguir información adicional al respecto de la meta para resolver “malos entendidos” al respecto de la misma, por ejemplo: informarse al respecto de qué va a pasar durante un entrenamiento o una dieta puede ayudar considerablemente a tolerar las frustraciones que de estos provengan.

2. Establecer la meta:

Aquí el deseo se convierte en intención. Puede ser útil en este paso hacer un bosquejo de la meta. Es probable que el primer objetivo se haga de manera general y ambigua, como se mencionaba anteriormente. Vale la pena considerar estas metas ambiguas como una directriz y no como un propósito tal cual y, sobre ésta, formular la meta en términos específicos, separar qué conductas particulares son deseadas de forma corta, clara y sencilla.

3. Establecer un plan de acción

El plan de acción es aún más específico y el paso más importante para poder cumplir un objetivo. Este paso debe considerar concretamente ¿qué se va hacer?, ¿cuándo?, ¿dónde?, ¿cómo?, ¿con quién(es)?, y ¿hasta cuándo se va a realizar esto que se espera hacer? Para favorecer que el propósito sea exitoso, puede ser útil incorporar el plan de acción lo más cercano a lo cotidiano.

El plan de acción también debe contemplar las posibles barreras que pueden entorpecer el propósito con la finalidad de hacerlas conscientes y así poder anticiparlas de manera que también se pueda planear qué hacer en caso de que se presenten dichos obstáculos. Retomando el ejemplo del acondicionamiento físico, se puede plantear: ¿qué voy a hacer si me siento fatigado o con dolor?

Finalmente, el último elemento que debe tener un plan de acción es la expectativa de logro: del 1 al 10, en otras palabras: ¿qué confianza tengo en que puedo lograr esta actividad en particular? En ocasiones suele ser útil escribirlo y tenerlo de forma accesible como un recordatorio.

4. Realizar la acción

Empieza cuanto antes, postergar la acción sólo va a fortalecer la resistencia a lograr los objetivos. Mucha gente prefiere empezar sus propósitos en lunes tempranito, sin embargo, puedes acoplar tus propósitos a tu vida cotidiana y empezar en cuanto puedas; los miércoles por la tarde tampoco son mala opción para empezar.

Esfuérzate y exígete cumplir, pero sé flexible y compresivo contigo mismo: conoce tus límites y regresa a tu plan “B” cuando consideres que está siendo complicado. Mantente al alcance sólo de herramientas que te ayuden a seguir enfocado en tu objetivo, rodearse de gente con objetivos similares o con historias de éxito respecto a metas similares puede ser muy útil.

5. Evaluación y retroalimentación

En la fecha límite que se estableció en el plan de acción, es importante evaluar el desempeño de cada acción, los obstáculos que se presentaron y qué se pudo haber mejorado. Es recomendable que, tras esta evaluación y retroalimentación se pueda realizar un nuevo plan de acción, no es una fecha para detener el proceso, sino, más bien, es una fecha para replantear nuevamente objetivos y mantenernos constantemente retándonos y mejorándonos día a día.

PSIC. MARÍA MONTAÑO