viernes, 30 de septiembre de 2011

Como realizar un plan financiero en tiempo de crisis

La crisis económica es un tema de gran relevancia en la actualidad. Es natural mostrarse inquieto ante la situación mundial que se vive, por lo que es recomendable, tanto para dormir con mayor tranquilidad como para mantener nuestras finanzas sanas, realizar un plan financiero que tome en cuenta la inminente crisis.

Antes de iniciar con nuestro plan, debemos tomar en consideración que es muy difícil, incluso para los expertos, pronosticar el comportamiento de la economía mundial en los próximos meses. Sin embargo, aunque no podemos predecir ni controlar lo que ocurrirá en las finanzas globales, sí podemos realizar planes que nos permitan resolver nuestras necesidades individuales. Debemos evitar conductas de pánico que nos impiden actuar en los momentos más necesarios. Si comenzamos a planear nuestras finanzas con anticipación y con toda tranquilidad, nuestro plan financiero será más efectivo.

A continuación presentamos una lista de sugerencias simples sobre lo que se debe y no se debe hacer financieramente para planear nuestras finanzas en una crisis.
  • Mantenga dinero a la mano. Incluso si la posibilidad de perder su trabajo es muy remota, o considera que la eventualidad de una emergencia financiera es poco probable, tener una cierta cantidad de dinero de disposición inmediata puede resultar tranquilizador. Si usted acostumbra ahorrar en inversiones a plazo fijo, le sugerimos guardar una parte de su ahorro en una cuenta que le permita disponer de él de forma inmediata.
  • No apueste todo a una sola inversión. En tiempos de inestabilidad económica es especialmente recomendable diversificar nuestros ahorros e inversiones. Es conveniente elegir varios tipos de inversión (fondos, cuentas de ahorro, inmuebles, acciones, etc.)
  • Realice arreglos en su vivienda y ahorre. Es recomendable que se tome un tiempo para considerar qué mejoras poco costosas en su hogar le permitirían ahorrar. Por ejemplo, puede disminuir su consumo de electricidad reparando cortos circuitos, revisando que sus aparatos funcionen correctamente, adquiriendo focos de nueva tecnología con bajo consumo y mayor durabilidad.
  • Lleve un recuento de sus gastos. Cuando se planean las finanzas en tiempos de crisis es recomendable crear un documento (ya sea en una libreta o en formato digital) donde pueda realizar una lista de sus gastos mes con mes.
  • Diseñe un esquema sobre su presupuesto y necesidades financieras. Es recomendable también en listar los ingresos que tenemos y clarificarlos de acuerdo con la certeza que tenemos de recibirlos. Después de esta lista, se pueden planear los gastos jerarquizándolos también desde los inevitables hasta los prescindibles.
  • No olvide los seguros. Los seguros de vida, de un auto y de vivienda pueden parecer, a simple vista, un gasto innecesario y prescindible en momentos en que el dinero es escaso, sin embargo, son de gran utilidad en caso de una eventualidad. Así pues, al realizar nuestro plan financiero debemos considerar los seguros, de acuerdo con el tipo de protección que necesitamos, y no dejarlos fuera de nuestro presupuesto.
Finalmente, debemos tomar en cuenta que, ya que es difícil predecir el comportamiento de la economía en una crisis, nuestro plan debe ser flexible y modificarse. Es decir, debemos estar preparados para realizar algunos cambios en nuestros planes, si el entorno financiero variara. Para lograr lo anterior es recomendable revisar los objetivos, metas y presupuestos que consideramos por escrito cada mes para realizar posibles ajustes.

martes, 27 de septiembre de 2011

Por qué no disminuye el saldo de mi crédito Infonavit

Si tú estás entre las personas que tienen esta inquietud, te diremos cómo funcionan los créditos que otorga el Infonavit para que puedas estar seguro sobre cómo se aplican tus pagos y puedas organizarte mejor para agilizar la liquidación de tu saldo.

Lo primero que debes saber es que por Ley tu crédito Infonavit, así como las mensualidades que pagas y los respectivos intereses, están expresados en salarios mínimos y no en pesos. Es decir, Veces Salario Minimo Mensual (VSM) se convierte en una unidad de medida similar a las UDIS, lo cual se actualiza según la inflación.

Este hecho implica que tú como acreditado debas ajustar tus pagos al alza cada año, lo que hace que las mensualidades no disminuyan.

Alfredo Rabell, coordinador de soluciones hipotecarias de Infonavit, nos explica que "al estar vinculado el crédito al salario mínimo, cuando el gobierno hace un reajuste salarial, lógicamente tanto la mensualidad como el saldo remanente del crédito también se modificarán".

Aquí, un problema de este producto frente a los créditos en pesos a tasa fija, es que no es posible saber cuánto será el aumento anual, como ha señalado Daniela Gurrea, directora adjunta de crédito de la Sociedad Hipotecaria Federal.

Sin embargo, la referencia al salario mínimo tiene sus ventajas, afirma Alfredo Rabell, ya que brinda acceso a vivienda para los derecho habientes de menores ingresos. Esto debido a que también la tasa de interés de Infonavit está ligada al salario mínimo, lo que hace que sean las tasas de interés más bajas del mercado, según el ejecutivo.

"La tasa de interés para un trabajador que gana 6 salarios mínimos es el 9%, la cual es baja, si la comparamos con otras opciones. Ahora, si hablamos de empleados de menores ingresos, e apoyo en tasa es cada vez mayor", anota.

Existe una tabla de tasas de interés para los créditos del Infonavit, que va del 4 al 10%, dependiendo de tu salario. Si quieres saber las veces de salarios mínimos que ganas, consulta la página del instituto www.infonavit.org.mx

Que las tasas de interés sean bajas, da como resultado que la capacidad de crédito sea más amplia que la que se obtendría si la tasa y los montos fueran en pesos, la cantidad en crédito del empleado se reduciría.

Además, el Infonavit ofrece apoyos que los bancos y otras instituciones de crédito no dan, como por ejemplo, las prorrogas en el plazo de pago en caso de que el acreditado se quede sin empleo. Y, por otro lado, también un programa de recompensas para los derecho habientes cumplidos, según información del organismo.

Para liquidar tu crédito más rápido
Para los especialistas, la manera de terminar de pagar más rápido tu crédito y evitar los ajustes al salario anual en tus pagos, es adelantar mensualidades, a la medida de tus posibilidades.

Algunos tips para liquidar tu crédito
Si eres acreditado y te descuentan vía nómina mensualidades puedes, aparte, también hacer pagos parciales que se irán a capital. No obstante, el Infonavit no realiza corridas financieras, es decir, no cuenta con un simulador sobre cómo se van a realizar los pagos en cada periodo y cómo están comprendidos; y no ofrece descuentos por estos adelantos para reducir el saldo del crédito. Aunque tampoco te multa.

Si tienes más de 2 años ininterrumpidos de pago, puedes inscribirte en el programa Recompensas http://portal.infonavit.org.mx/wps/portal/TRABAJADORES/GarantiaInfonavit/AcreditadosCumplidos/DescuentosLiquidacionAnticipada/

Si haces pagos adelantados derivados de aguinaldo, bonos u otras prestaciones, se irían al capital y el factor asignado al momento de ejercer el crédito será siempre el mismo, mientras que no dejes de pagar.

Descuentos por liquidación anticipada

Si quieres liquidar anticipadamente tu crédito, el Infonavit te calcula un porcentaje de descuento, que va en función de tu caso en particular. Si te interesa, ponte en contacto con el Infonavit y solicítalo.

martes, 20 de septiembre de 2011

Seguros en la hipoteca, cuáles son obligatorios y cuáles recomendables

Todo crédito hipotecarios, sea institucional (Infonavit o Fovissste) o privado, incluye en su presupuesto el pago de la prima de algunos seguros que acompañarán a la hipoteca durante toda su vida y dan algo de certidumbre tanto a la institución financiera como al acreditado.

Los más comunes y que están contemplados por todo banco, Sofol o Instituto de vivienda son el de casa, que ampara la propiedad hipotecada contra diversos riesgos como inundaciones, terremoto o cualquier eventualidad que provoque la destrucción de la vivienda en garantía; y el de vida, que cubre a los acreditados en caso de fallecimiento.

Desde tu primera visita a la institución para perfilar un crédito a tu medida, el asesor incluirá el monto de la prima de seguros a la mensualidad que arroje el simulador y deberá explicarte cuáles son los beneficios que te representan. Estos dos seguros no son opcionales, sino obligatorios por Ley y siempre acompañarán tu crédito.

En los últimos años, además del de daños a la propiedad en garantía y el de vida, la mayoría de las instituciones financieras incluyen un seguro de desempleo, que te protege en caso de que pierdas tu fuente de ingresos y te veas imposibilitado para pagar. Este seguro cubre un número limitado de mensualidades de tu hipoteca, que te permitirán buscar un nuevo trabajo con menor grado de ansiedad.

Parece lo mismo, pero no es igual

Aunque todas las instituciones financieras los incluyen para acompañar sus hipotecas, es importante que recuerdes que los seguros de este tipo de créditos son para ti tanto un beneficio como una obligación, mientras que para los bancos y sofoles significan una garantía de pago y una herramienta útil para atraer clientes.

Es decir, cuando perfiles tus opciones, pregunta las características de cada seguro, el precio, la forma de financiamiento (lo más común es que se sume a la mensualidad) y los beneficios que te reporta, así como tiempos y sumas aseguradas.

El de casa es común que cubra en su totalidad el valor del inmueble en garantía y con él se paga al banco Sofol el adeudo que aún tengas en caso de siniestro. Por otro lado, el de vida protege a la familia en caso de fallecimiento del acreditado, con la liquidación total de la hipoteca.

En este sentido, algunos bancos aseguran también al o la conyugue del acreditado (sea coacreditado o no, y sin importar el régimen matrimonial) de modo que también el acreditado quede protegido en caso de fallecimiento de esposa o esposo. Algunos seguros de vida cubren también por invalidez parcial o total del acreditado, en el entendido de que no podrá trabajar para obtener ingresos y seguir pagando.


Aún cuando el seguro de desempleo no es obligatorio, la mayoría de los créditos modernos lo incluyen como prestación. Aquí es importante que preguntes cuantos meses te ampara en desempleo. Lo más común son seis, pero algunas instituciones ofrecen 9 y hasta 12 meses. Según el caso, los meses se utilizan en una sola ocasión o pueden dividirse en dos eventos.

martes, 13 de septiembre de 2011

¿Qué son los egresos?

¿Qué son los egresos?
Los egresos son lo que gasta una persona o familia en un cierto tiempo (semanal, quincenal, mensual, trimestralmente en el año).

Tipos de gastos (egresos)
Los gastos al igual que los ingresos pueden ser:
- Gastos Fijos
- Gastos Variables

Los gastos o egresos fijos son aquellos que siempre hacemos. Este tipo de gastos, por lo general, está ligado a un contrato y de no pagarlos pueden existir consecuencias desagradables como embargos, demandas, suspensión de los servicios, suspensión de escuela, etc. Ejemplo: pago de luz, pago de agua, renta mensual de teléfono, renta del departamento donde vive, pago mensual de alguna deuda.
Un ejemplo es que el recibo de luz y agua no siempre llega por la misma cantidad, pero sabemos que cada bimestre hay que pagar el agua y podemos saber, más o menos, cuanto va a ser.

De igual forma, aunque el monto destinado para compra de alimentos no siempre es igual, se puede saber más o menos, cuánto va a ser.

Los gastos o egresos variables son aquellos que varían de manera importante y que, por lo general, no tenemos de manera mensual o bimestral.
Son gastos que podemos tener de manera anual pero que desconocemos el monto por el cual van a llegar, o bien, se prestan de improviso.

Si los gastos variables son mayores que los gastos fijos, probablemente estamos gastando en cosas que no son importantes.

Existen otros gastos que no se presentan de manera sorpresiva: los gastos imprevistos. No sabemos cuando pueden ocurrir.

Por ejemplo:
- Enfermedad
- Reparación del auto
- Accidente

Naturalmente, una vez que tenemos un imprevisto, no podemos hacer otra cosa más que hacer el gasto y lo único que podemos hacer en este caso es tener una cantidad de dinero guardada para estos eventos.

Los gastos fijos de un mes 1 + Gastos fijos del mes 2 = Guardado para imprevistos

Si el total de los egresos es mayor que el total de los ingresos (revisa tu lista de ingresos) esto nos indica que podemos estar endeudados. Tener deudas descontrola nuestro presupuesto. El truco es:
1. Revisar los gastos fijos
2. Reducir nuestros gastos fijos al mínimo
3. Vigilar que la suma de los gastos fijos del mes no sea más de la mitad de nuestros ingresos

No olvidemos lo siguiente:
- Los gastos fijos lo tenemos que hacer, ganemos o no dinero y son más de la mitad de nuestro ingreso, no nos sorprendamos de que no nos alcance para las cosas importantes y para darnos pequeños gustos.
- Aquí no se trata de que nos asustemos, se trata de saber en qué estamos gastando, aprender a medirnos en nuestros gastos y poder controlarlos

Creando una lista de ingresos y de egresos, tenemos un mayor conocimiento de cómo están las finanzas de nuestra familia.

miércoles, 7 de septiembre de 2011

Hipotecas para no asalariados

Hasta hace poco, en cuestión de hipotecas, ser un profesionista independiente o estar jubilado significa tener pocas posibilidades de obtener un crédito. Ninguna institución financiera consideraba la posibilidad de hacer un préstamo a personas con estos perfiles. Afortunadamente hoy podemos presumir que hay opciones para todos los sectores de la población, ya no importa tu profesión ¡Eres sujeto de crédito!


Con muchos fondos por repartir y la expectativa de aumentar entre 15% y 20% sus carteras hipotecarias al cierre de 2011, las instituciones financieras privadas enfocan sus baterías hacia la diversificación de sus clientes; es decir, no dejarán de lado su mercado natural, conformado por todo aquel con posibilidades de comprobar ingresos, pero han comenzado a idear estrategias para atender otros perfiles socioeconómicos.


El mayor reto de la banca es, sin duda, acceder a los clientes del mercado informal, entendido como la población no asalariada y sin afiliación al sistema de seguridad social, el cual significa 65% de su mercado potencial: empresarios de todos los niveles, pequeños y grandes comerciantes, profesionistas independientes, entre otros, que también quieren comprar una vivienda y aprovechar las bondades del financiamiento.

Casa segura para el buen ahorrador

Actualmente diversas instituciones financieras trabajan en el desarrollo de programas de ahorro con los que podrás demostrar tu capacidad para cubrir los pagos mensuales de una hipoteca en tiempo y forma.
Como pionero, BBVA Bancomer lleva un año en el mercado con su producto "Ahorra y estrena", dirigida a quienes reciben ingresos fijos, pero no tienen forma de acreditarlos.

Es fácil, abres una cuenta de ahorro y depositas una cantidad mensual en un lapso de seis a 18 meses. Una vez que concluya el plazo, el monto será destinado al pago del enganche de la vivienda, así como otros gastos originados por el proceso.

Recuerda que durante ese período no podrás retirar el dinero, ya que de esta manera el programa sería cancelado.

Al momento de aprobar el préstamo, el banco tendrá en cuenta tu disciplina y compromiso de pago a través de estos depósitos; por esta razón no considera necesario revisar tu buró de crédito.

Requisitos:
  • Identificación oficial viente.
  • Comprobante de domicilio reciente, que no supere de tres meses.
  • Ser mayor de edad, de lo contrario se deberá recurrir con un tutor legal.
  • Firmar el contrato del banco.
Esta es una excelente opción para quienes están preparados para adquirir su patrimonio y facilitar el tramite de una hipoteca en una institución bancaria, si deseas mayor información de este y otros esquemas te invitamos a comunicarte por medio del a página web www.davisa.com.mx o al teléfono +52 (844) 439.30.00