lunes, 22 de julio de 2013

¿Qué es una tabla de amortización?

Te has preguntado porqué cuando llevas 4 o 5 años pagando de forma puntal tus créditos, en especial un crédito hipotecario, la deuda total pareciera no disminuir de manera significativa. Esto es debido a que una parte importante del pago total que tú realizas se destina al pago de comisiones e intereses del crédito y lo que queda se asigna a saldar la deuda inicial o saldo insoluto.

Este desglose de pagos se puede observar claramente en la tabla de amortización de tu crédito. Esta tabla es calculada por los bancos según las características del crédito (monto, plazo y tasa de interés) y está disponible en sus páginas de internet.


¿Qué es la amortización?

Amortizar una deuda es disminuirla. Estos pagos pueden ser constantes o iguales durante toda la vida del crédito o bien pueden ser menores al inicio e ir aumentando conforme pasa el tiempo o viceversa. Es más recomendable que los pagos que se destinan a amortizar la deuda sean constantes o bien que al inicio sean un poco más altos para que el final se reduzcan los intereses y tu pago mensual.


Algunos términos esenciales para entender una tabla de amortización


Abono o pago al crédito; es el pago mensual total que se hace para saldar la deuda. El abono incluye la amortización, es decir el pago que se va al capital más los intereses generados en el periodo.
Capital: es la cantidad de dinero que el banco te prestó, conforme vayas pagando o amortizando el crédito esta cantidad irá disminuyendo.
Saldo insoluto: Es el monto de la deuda que originalmente te prestaron que aún no ha sido pagada.
Tasa: es el porcentaje que el banco te cobra por darte el crédito hipotecario. Algunos créditos manejan tasas variables por plazo o bien tasas fijas durante toda la vida del crédito.
Intereses: es el monto mensual que te cobra el banco o institución financiera por haberte prestado el dinero. Este monto cambia mes a mes ya que es calculado en base al capital, o saldo insoluto, que se irá reduciendo conforme se vaya pagando la deuda.
Seguros: son los que contratas para protegerte en caso de desempleo o por daños a la vivienda.
Comisiones: son las que te cobra el banco por apertura del crédito o administración del mismo.
Pago total: es el abono o pago al crédito más los seguros y comisiones. Este es calculado mes con mes.


¿Cómo usar una tabla de amortización para tomar decisiones sobre mi crédito?

Ahora que tienes más claros estos conceptos, te vamos a mostrar como luce una tabla de amortización y como utilizarla para comparar créditos hipotecarios y tomar decisiones.

Debes de tener en cuenta que cuando hagas una comparación utilizando tablas de amortización, los créditos deben de estar planteados en las mismas condiciones, es decir, mismo plazo, monto y tipo de tasa en relación a que si es fija o variable.

El simulador hipotecario de hipos.com te permite comparar al detalle las tablas de amortización de los créditos hipotecarios de los principales bancos de México. Visita nuestro simulador hipotecario y genera las tablas de amortización de los créditos que te llamen la atención.


Supongamos que deseas ver la tabla de amortización de un crédito de $950,000 pesos para comprar una casa o departamento a un plazo de 20 años. Ingres a nuestro simulador e introduce estos datos.

Al generar la tabla de amortizacion, uno de los datos que aparecerán en primer lugar son las especificaciones de crédito que se va a otorgar. Se mencionan dos tasas, la tasa de interes aplicada para el cálculo de la tabla y el CAT, este es el Costo Anual Total del crédito e incluye otros aspectos del costo del crédito como porcentajes de comisiones. En este momento nos quedaremos solo con la tasa de interés o tasa inicial, como puedes ver esta es la misma durante los 20 años del crédito.





La siguiente parte de la tabla de amortizacion se estructura como la imagen que te mostramosa a continuación. Para fines practicos sólo vamos mostrar los primeros 5 pagos, sin embargo si quieres ver de forma completa esta tabla otras comapraciones puedes utilizar nuestro simulador.





Como puedes ver en este tipo de crédito su amortización o capital aumenta conforme pasa el tiempo, al final del crédito estos pagos serán cada vez mayores y los intereses van a disminuir, hay que tener en cuenta que el pago al crédito siempre va a ser el mismo. Los intereses disminuyen ya que estos se recalculan con el saldo nuevo de crédito, es decir, con el saldo insoluto.

Cuando utilices esta herramienta para comparar créditos debes de poner especial atención en la forma en que se comporta el pago al capital o amortización, pues es la que puede variar a lo largo del crédito. Por otro lado en caso de que realices pagos adelantados esta tabla debe de recalcularse con el nuevo saldo insoluto del crédito.

martes, 9 de julio de 2013

5 Tips básicos para la decoración de tu casa



Te presentamos algunos tips sencillos, incluso un tanto obvios, pero el hecho de que me recordar algunos principios básicos de equilibrio te puede ayudar a recrear un espacio a tu gusto. Lo importante es que la relación entre los accesorios que ya tenemos sea de armonía y equilibrio.

1.- Primero lo que debes de saber de decoración es la “Regla de Tres”. Al seguirla se crea armonía entre elementos haciéndonos sentir como que todo está donde debe estar.

Para aplicar “La Regla de Tres” hay que saber identificar tres tipos de accesorios decorativos:

El cielo: Son accesorios que se colocan en el punto más alto del espacio, puede ser una pintura, un espejo, una lámpara o candelabro o un florero alto.

La tierra: Es el accesorio más pequeño, la base o el fundamento de la composición. Por ejemplo, una maceta baja, una tercia de libros o esferas de diferentes tamaños. Muchas veces ayuda el crear grupos impares con estos accesorios es decir, tres esferas, tres libros, tres velas ya que así se crea mayor interés en el objeto.

El hombre: Es el accesorio de mediana estatura y su posición es la unión entre el elemento más alto de nuestra composición y el más pequeño. La unión entre el cielo y la tierra. Puede ser una escultura mediana o una lámpara de mesa que conecte el elemento pequeño al grande y alto.


Una vez que contamos con estos tres tipos de accesorios entonces debemos formar un triángulo imaginario con los tres. El cielo, la tierra y el hombre todos unidos entre sí para dar ese sentimiento de armonía que estamos buscando. Repetir la regla a través en el espacio, en un muro, una mesa de centro, incluso con los muebles de la sala, crea una sensación de equilibrio que de modo inconciente nos genera tranquilidad.

2.- El uso de tapetes es muy es muy importante al momento de crear y demarcar espacios en el hogar. Eso, claro, todos lo sabemos. Pero es necesario anotar que al usar tapetes existe una regla de oro que en verdad hace la diferencia y es que hay que acomodar los muebles (sillones, libreros, cómodas) dentro o fuera del tapete pero es fundamental que todos los elementos se encuentren de la misma manera, es decir o todos afuera o todos adentro (claro excepto si es una mesa de centro). Hacer esto da mayor simetría y limpieza al espacio.

3.- Al hacer una composición con cuadros en una pared, hay que tratar de colocar los cuadros a la altura de tu vista, eso ayuda a dar un ambiente tipo galería. Cuando se trata de colocar más de un cuadro hay que poner el más grande debajo de los más pequeños. Variar los cuadros de tamaños y formas en una misma pared es una manera de dar movimiento y restar seriedad a un muro.

4.- Si tienes un librero, puedes acomodar los objetos y libros en grupos dejando espacios vacíos para que cada cosa se pueda apreciar mejor. Hacer grupos de objetos iguales en números pares, dos lámparas iguales, 6 libros con la misma pasta, 2 marcos de fotos, da un toque más clásico a la decoración, hacerlo en impares y con objetos distintos, 3 tazas de diferente color, 2 velas de distinto tamaño y 3 objetos esféricos, dan un look más relajado e informal.

5.- Para dar vida a una habitación la mejor opción y muchas veces la más barata es recurrir a plantas y flores ya que estas suavizan los rincones más oscuros y dan perfecto balance al mobiliario. Lo importante es mantenerlas en buen estado pues si no más bien dan un aire de desolación al hogar. Si te es difícil darles mantenimiento puedes buscar flores o frutas de plástico que hacen el mismo trabajo.

No es difícil mantener tu casa llena de espacios divertidos y cómodos, con los recursos que tienes ya en casa puedes crear espacios distintos y llenos de armonía. Como en muchas otras cosas todo se trata de experimentar cosas nuevas y atreverse a hacerlo. Dedicar una tarde a buscar nuevas formas de colocar tus accesorios decorativos puede hacer la diferencia, a una casa que ya ha caído en la monotonía.

Y tú ¿conoces algún otro tip de decoración? ¿cómo lo aplicas?