Cinco tips para elegir la mejor hipoteca.

La compra de una casa es uno de los mayores retos para quien busca crear un patrimonio, pero si no se cuenta con la liquidez necesaria para adquirirla en efectivo, es posible hacerlo mediante una hipoteca, sin tener que ahorrar por años el valor total del inmueble.
La compra de la primera vivienda es una operación realizada principalmente por personas entre los 35 y 38 años de edad, generalmente casados, con dependientes económicos y con el proyecto de procurar la estabilidad de su familia, explicó Juan Hernández, gerente corporativo del Banco del Bajío.
Al contratar una hipoteca, lo primero que se debe hacer es comparar los diversos tipos de préstamos que existen en el mercado, las condiciones de pago, la tasa de interés, así como los seguros que ofrece cada entidad financiera, para encontrar el modelo que mejor se adapte al comprador.
La ubicación de la vivienda es otro factor de gran importancia. Si la compra se realiza en una gran ciudad, como puede ser el Distrito Federal o Guadalajara, el costo del inmueble será mayor y, por lo tanto, también su plusvalía, debido al número de empresas, la gama de servicios y la oferta cultural con la que cuentan dichas ciudades.
En México existen más de 150 instituciones ante las cuales se puede adquirir un crédito. Por ello, los expertos sugieren contratar aquélla que mejor se adapte a sus necesidades y a su capacidad económica. Aquí algunos consejos para lograrlo:
1. Haga un ahorro previo. Quien se compromete a pagar una hipoteca, además de analizar su capacidad económica, tiene que fortalecer el hábito del ahorro, aclaró Martín Arias, director de operaciones de Crédito Para Ti, sociedad financiera enfocada a créditos hipotecarios.
Ningún banco presta el total del monto de una vivienda, por lo que hay que contar con el enganche y tener previstos los gastos que se generan por trámites administrativos y notariales. Se recomienda tener entre 7 y 10% del valor del inmueble.
2. ¿Pesos o Veces Salarios Mínimos? Los bancos, el Infonavit o el Fovissste deben especificar qué unidad será la utilizada para cobrar el crédito, éste puede ser expresado en pesos o en Veces Salarios Mínimos (VSM).
Si la hipoteca es manejada en pesos, conocerá siempre el monto de su deuda. Pero si el producto es manejado bajo el esquema de VSM, el costo de la hipoteca sufrirá modificaciones, debido a que su deuda aumentará en la misma proporción en la que lo haga el salario mínimo.
3. El plazo de la deuda. El plazo de una hipoteca se relaciona directamente con la edad de quien la adquiere. Los bancos esperan que el monto se amortice cuando alcance la edad para jubilarse, aproximadamente al cumplir los 65 años. Por ello, es importante contratar su primera hipoteca a temprana edad, para realizar una segunda compra en el futuro.
Asimismo, es importante vigilar a detalle su capacidad de endeudamiento con el banco. Así podrá pagar las mensualidades sin caer en morosidad o poner en riesgo el patrimonio que busca generar.
4. Tasa de interés. Las instituciones de crédito ofrecen productos con distintas tasas de interés. Conviene vigilar el tipo de tasa de su hipoteca, ya que existen fijas o variables. Contratar una tasa de interés fija le asegura que, sin importar el plazo del crédito, siempre habrá certidumbre sobre el monto mensual a pagar porque no se modificará.
De acuerdo con la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, en México es posible encontrar tasas de interés que partan de 10.70 a 13.62 por ciento.
Contratar a tasas de sólo 4% al año es posible si el que ofrece el préstamo es una institución a cargo del Estado, como los institutos de vivienda.
5. Conocer la diferencia entre el CAT y la tasa de interés. El llamado Costo Anual Total (CAT) es un cálculo que contempla el pago de todos los cargos relacionados a un financiamiento: comisiones, seguros, cargos adicionales e intereses, entre otros.
Conocer el CAT sirve para comparar los diversos pagos que se producen al contratar un crédito hipotecario. Le permite al que compra tomar una mejor decisión al momento de contratar su crédito hipotecario, o bien, entender por qué no acaba de liquidar su préstamo a pesar del pago puntual de las mensualidades.

Credito:Alejandro Cruz / El Economista

3 consejos financieros para los recién casados

Casarse se ha convertido en una industria tan enorme que las parejas llegan a gastar más de $40,000 millones para unirse en matrimonio. Las bodas requieren de mucha planificación para que queden bien. Sin esta, es poco probable que las cosas resulten como deben ser. Es interesante ver como algunas parejas pasan meses o hasta un año organizando una boda, pero no le dedican ni una sola hora a organizar la nueva vida financiera que están por comenzar.

Después de casarte no puedes manejar tus finanzas de la misma forma que cuando eras soltero o soltera. ¡Todo cambia! Y muchas parejas no se dan cuenta de esto. ¿Cuál es el resultado? La mayoría de divorcios ocurren por peleas causadas por temas financieros. Y cada semana, más de 45,000 parejas se divorcian en el país. ¿Qué deben hacer los recién casados para no terminar así?

Sé honesto acerca de las deudas que traes al matrimonio
Antes de casarse, muchas parejas comparten su pasado amoroso con su futuro cónyuge para que no haya secretos entre ellos que más adelante puedan dañar la relación. Pero, estas mismas personas tienen miedo de admitir que deben $5,000 en una tarjeta, que se fueron a la bancarrota hace 5 años, o que su casa está en ejecución hipotecaria. Tratar de ocultar esto es imposible; la verdad saldrá a la luz cuando intenten comprar o financiar algo. Deben de ser honestos y abiertos uno con el otro, especialmente, en asuntos de dinero. Es importante que vayan tomando decisiones responsables, pero esto solo se puede hacer si trabajan con información correcta.

Junten su dinero poco a poco

Hoy en día, un gran porcentaje de matrimonios se producen entre personas que ya están establecidas; es decir, tienen trabajo, dinero, y bienes como autos y casas, etc. No es como antes cuando una parejita de 19 años se casaba para comenzar una vida juntos; ahora, los cónyuges traen cada uno una vida al matrimonio. De estas dos vidas hay que hacer una, pero lo mejor es tomarlo con calma, sin apuros. Cada uno tiene una idea distinta acerca del dinero. Si juntan todo lo que tienen desde el primer día, se producirá un estrés innecesario al ver como la otra persona gasta tu dinero. Es mejor que cada uno conserve sus bienes y también deben de abrir cuentas mancomunadas. Poco a poco, pueden transferir de las cuentas individuales a las mancomunadas. Si toma un par de años, no hay problema.

No esperen cambios milagrosos del otro
Las mujeres se frustran en el matrimonio porque el hombre no cambia como ella quiere, mientras que el hombre se frustra porque la mujer cambia y no se queda como era. Tenemos que entrar al matrimonio con los ojos abiertos. Las personas pueden mejorar ciertos defectos si hacen el esfuerzo; pero, no es realista pensar que alguien a quien le encanta gastar, de repente se volverá responsable solo por casarse.

El matrimonio es algo que se debe proteger. Ya sufre de demasiados ataques. No dejes que asuntos de dinero te lleven a perder el tuyo.

Ahorro, hábito ajeno a 66% de mexicanos

En México, el 66% de los habitantes no ahorran, siete de cada 10 que sí lo hacen usan el dinero para afrontar una emergencia y sólo el 7.2% lo hace pensando en su vejez, reveló la encuesta nacional sobre ‘Conocimiento y percepción del sistema de ahorro para el retiro'.

Entre los que no ahorran, la mayoría asegura que no lo hace porque no les alcanza, con un 49%. El tener otros gastos y la falta de hábito representan el 28.2% y el 18.6% de las respuestas, respectivamente.

El 51% de los encuestados aseguró que no ha considerado cuál será su medio de vida en la vejez, frente al 33% que mencionó a su pensión y sólo el 3.8% a sus ahorros como forma para mantenerse.

En México, sólo el 34% de las personas están habituadas a ahorrar, práctica que creció 3.5 puntos porcentuales en comparación a los resultados de 2006, según los resultados de la investigación elaborada por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).

El mecanismo más popular son las cuentas bancarias, con 36%, seguido del ahorro bajo el colchón o en la alcancía, con 30.3%. Esta última opción registró un aumento de 6% respecto del 2006.

Los otros mecanismos más utilizados son las cajas de ahorro, con 29%; las tandas, con 9.3%; las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore), con 3.4%; el ahorro con la compra de bienes inmuebles, 2.9% y las sociedades de inversión con 1.0%.

En 2006, la encuesta no registró ninguna a ninguna persona que utilizara a las Afores como mecanismo de ahorro.

Las Afores bajo la lupa

Los trabajadores mexicanos otorgaron una calificación promedio de 7.7 puntos, en una escala de cero a 10, a las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore), nivel ligeramente mejor al reportado en 2006 (de 7.4), informó la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).

Expuso que sólo uno de cada tres trabajadores le da una calificación de 9 o 10 a su Afore, mientras que 21.9% la reprueba con calificaciones de 0 a 6.

El documento indica que 75.1% de los encuestados conoce que puede retirar dinero de su Afore en caso de desempleo, mientras que sólo 38.4% sabe que se puede cambiar de Administradora; el 22.8% dijo estar enterado de que si deja de cotizar al IMSS no pierde sus recursos.

Asimismo, 32% de los trabajadores conoce las ganancias que le genera el dinero en la Afore y su principal medio de información ha sido el Estado de Cuenta, pero sólo 26% conoce las comisiones que le cobran; y 41% considera que la ganancia que le da su Afore es superior a la de otras formas de ahorro.

El 22.6% de los trabajadores sabe que tiene una cuenta personal de ahorro y que recibe estados de cuenta periódicos; 16.3% indica que su Afore le permite retirar dinero en caso de contraer matrimonio.

De manera adicional, sólo 10.7% dijo conocer que sus recursos son heredables, y un número menor indicó saber que las Afore invierten en empresas y que hay beneficios fiscales.

Incluso, precisa el texto, 81% de los encuestados argumentó que su confianza en la Afore aumentaría si conociera en qué invierte el dinero, ello a pesar de que la Consar publica en su página de Internet el porcentaje que invirtió el sector en diferentes instrumentos financieros.

"Estos resultados nos muestran el gran reto que tenemos los participantes en el SAR para generar más información clara, sencilla y suficiente que propicien mayor confianza y acercamiento de los ahorradores con su cuenta Afore", señaló el presidente de la Consar, Carlos Ramírez.

Con información de Ilse Santa Rita y Notimex

Fuente: (CNNExpansión)

¿Qué es una tabla de amortización?

Te has preguntado porqué cuando llevas 4 o 5 años pagando de forma puntal tus créditos, en especial un crédito hipotecario, la deuda total pareciera no disminuir de manera significativa. Esto es debido a que una parte importante del pago total que tú realizas se destina al pago de comisiones e intereses del crédito y lo que queda se asigna a saldar la deuda inicial o saldo insoluto.

Este desglose de pagos se puede observar claramente en la tabla de amortización de tu crédito. Esta tabla es calculada por los bancos según las características del crédito (monto, plazo y tasa de interés) y está disponible en sus páginas de internet.

¿Qué es la amortización?

Amortizar una deuda es disminuirla. Estos pagos pueden ser constantes o iguales durante toda la vida del crédito o bien pueden ser menores al inicio e ir aumentando conforme pasa el tiempo o viceversa. Es más recomendable que los pagos que se destinan a amortizar la deuda sean constantes o bien que al inicio sean un poco más altos para que el final se reduzcan los intereses y tu pago mensual.


Algunos términos esenciales para entender una tabla de amortización


Abono o pago al crédito; es el pago mensual total que se hace para saldar la deuda. El abono incluye la amortización, es decir el pago que se va al capital más los intereses generados en el periodo.
Capital: es la cantidad de dinero que el banco te prestó, conforme vayas pagando o amortizando el crédito esta cantidad irá disminuyendo.
Saldo insoluto: Es el monto de la deuda que originalmente te prestaron que aún no ha sido pagada.
Tasa: es el porcentaje que el banco te cobra por darte el crédito hipotecario. Algunos créditos manejan tasas variables por plazo o bien tasas fijas durante toda la vida del crédito.
Intereses: es el monto mensual que te cobra el banco o institución financiera por haberte prestado el dinero. Este monto cambia mes a mes ya que es calculado en base al capital, o saldo insoluto, que se irá reduciendo conforme se vaya pagando la deuda.
Seguros: son los que contratas para protegerte en caso de desempleo o por daños a la vivienda.
Comisiones: son las que te cobra el banco por apertura del crédito o administración del mismo.
Pago total: es el abono o pago al crédito más los seguros y comisiones. Este es calculado mes con mes.


¿Cómo usar una tabla de amortización para tomar decisiones sobre mi crédito?

Ahora que tienes más claros estos conceptos, te vamos a mostrar como luce una tabla de amortización y como utilizarla para comparar créditos hipotecarios y tomar decisiones.

Debes de tener en cuenta que cuando hagas una comparación utilizando tablas de amortización, los créditos deben de estar planteados en las mismas condiciones, es decir, mismo plazo, monto y tipo de tasa en relación a que si es fija o variable.

El simulador hipotecario de hipos.com te permite comparar al detalle las tablas de amortización de los créditos hipotecarios de los principales bancos de México. Visita nuestro simulador hipotecario y genera las tablas de amortización de los créditos que te llamen la atención.


Supongamos que deseas ver la tabla de amortización de un crédito de $950,000 pesos para comprar una casa o departamento a un plazo de 20 años. Ingres a nuestro simulador e introduce estos datos.

Al generar la tabla de amortizacion, uno de los datos que aparecerán en primer lugar son las especificaciones de crédito que se va a otorgar. Se mencionan dos tasas, la tasa de interes aplicada para el cálculo de la tabla y el CAT, este es el Costo Anual Total del crédito e incluye otros aspectos del costo del crédito como porcentajes de comisiones. En este momento nos quedaremos solo con la tasa de interés o tasa inicial, como puedes ver esta es la misma durante los 20 años del crédito.





La siguiente parte de la tabla de amortizacion se estructura como la imagen que te mostramosa a continuación. Para fines practicos sólo vamos mostrar los primeros 5 pagos, sin embargo si quieres ver de forma completa esta tabla otras comapraciones puedes utilizar nuestro simulador.





Como puedes ver en este tipo de crédito su amortización o capital aumenta conforme pasa el tiempo, al final del crédito estos pagos serán cada vez mayores y los intereses van a disminuir, hay que tener en cuenta que el pago al crédito siempre va a ser el mismo. Los intereses disminuyen ya que estos se recalculan con el saldo nuevo de crédito, es decir, con el saldo insoluto.

Cuando utilices esta herramienta para comparar créditos debes de poner especial atención en la forma en que se comporta el pago al capital o amortización, pues es la que puede variar a lo largo del crédito. Por otro lado en caso de que realices pagos adelantados esta tabla debe de recalcularse con el nuevo saldo insoluto del crédito.

5 Tips básicos para la decoración de tu casa

Te presentamos algunos tips sencillos, incluso un tanto obvios, pero el hecho de que me recordar algunos principios básicos de equilibrio te puede ayudar a recrear un espacio a tu gusto. Lo importante es que la relación entre los accesorios que ya tenemos sea de armonía y equilibrio.

1.- Primero lo que debes de saber de decoración es la “Regla de Tres”. Al seguirla se crea armonía entre elementos haciéndonos sentir como que todo está donde debe estar.

Para aplicar “La Regla de Tres” hay que saber identificar tres tipos de accesorios decorativos:

El cielo: Son accesorios que se colocan en el punto más alto del espacio, puede ser una pintura, un espejo, una lámpara o candelabro o un florero alto.

La tierra: Es el accesorio más pequeño, la base o el fundamento de la composición. Por ejemplo, una maceta baja, una tercia de libros o esferas de diferentes tamaños. Muchas veces ayuda el crear grupos impares con estos accesorios es decir, tres esferas, tres libros, tres velas ya que así se crea mayor interés en el objeto.

El hombre: Es el accesorio de mediana estatura y su posición es la unión entre el elemento más alto de nuestra composición y el más pequeño. La unión entre el cielo y la tierra. Puede ser una escultura mediana o una lámpara de mesa que conecte el elemento pequeño al grande y alto.


Una vez que contamos con estos tres tipos de accesorios entonces debemos formar un triángulo imaginario con los tres. El cielo, la tierra y el hombre todos unidos entre sí para dar ese sentimiento de armonía que estamos buscando. Repetir la regla a través en el espacio, en un muro, una mesa de centro, incluso con los muebles de la sala, crea una sensación de equilibrio que de modo inconciente nos genera tranquilidad.

2.- El uso de tapetes es muy es muy importante al momento de crear y demarcar espacios en el hogar. Eso, claro, todos lo sabemos. Pero es necesario anotar que al usar tapetes existe una regla de oro que en verdad hace la diferencia y es que hay que acomodar los muebles (sillones, libreros, cómodas) dentro o fuera del tapete pero es fundamental que todos los elementos se encuentren de la misma manera, es decir o todos afuera o todos adentro (claro excepto si es una mesa de centro). Hacer esto da mayor simetría y limpieza al espacio.

3.- Al hacer una composición con cuadros en una pared, hay que tratar de colocar los cuadros a la altura de tu vista, eso ayuda a dar un ambiente tipo galería. Cuando se trata de colocar más de un cuadro hay que poner el más grande debajo de los más pequeños. Variar los cuadros de tamaños y formas en una misma pared es una manera de dar movimiento y restar seriedad a un muro.

4.- Si tienes un librero, puedes acomodar los objetos y libros en grupos dejando espacios vacíos para que cada cosa se pueda apreciar mejor. Hacer grupos de objetos iguales en números pares, dos lámparas iguales, 6 libros con la misma pasta, 2 marcos de fotos, da un toque más clásico a la decoración, hacerlo en impares y con objetos distintos, 3 tazas de diferente color, 2 velas de distinto tamaño y 3 objetos esféricos, dan un look más relajado e informal.

5.- Para dar vida a una habitación la mejor opción y muchas veces la más barata es recurrir a plantas y flores ya que estas suavizan los rincones más oscuros y dan perfecto balance al mobiliario. Lo importante es mantenerlas en buen estado pues si no más bien dan un aire de desolación al hogar. Si te es difícil darles mantenimiento puedes buscar flores o frutas de plástico que hacen el mismo trabajo.

No es difícil mantener tu casa llena de espacios divertidos y cómodos, con los recursos que tienes ya en casa puedes crear espacios distintos y llenos de armonía. Como en muchas otras cosas todo se trata de experimentar cosas nuevas y atreverse a hacerlo. Dedicar una tarde a buscar nuevas formas de colocar tus accesorios decorativos puede hacer la diferencia, a una casa que ya ha caído en la monotonía.

Y tú ¿conoces algún otro tip de decoración? ¿cómo lo aplicas?