Interpreta tu Buró de Crédito

¿Deudas del pasado?

El tiempo en el que permanece la información en el Buró de Crédito, por ley, es de seis años. Pero ten claro que, transcurrido este tiempo, el historial se renueva, aunque el registro, bueno o malo de esa persona física o moral, permanece.

Por ejemplo, si hoy dejas de pagar un adeudo, la información del retraso permanecerá en la base de datos durante los próximos 72 meses. Sin embargo, si te pones al corriente en tus pagos, la información se actualizará de forma casi inmediata, lo que reflejará tu cumplimiento y permitirá mejorar el historial crediticio. No tienes que esperar a que se elimine la información.

Una obligación individual

Debes conocer bien tus adeudos y a quién le debes. No obstante, te sugerimos que estés al tanto de tu información registrada en el Buró de Crédito. Esto te da la oportunidad de conocer tu situación real de endeudamiento y puedas sanear tus finanzas.

Es importante que antes de solicitar un crédito hipotecario conozcas tu historial crediticio, pues de existir algún error en la información o un crédito sin liquidar, puedes detectarlo a tiempo y actuar de inmediato.

En caso de que existan imprecisiones, omisiones o errores, Buró de Crédito te apoya para presentar una reclamación o aclaración ante la institución financiera correspondiente. Toma en cuenta de que el proceso tarda en promedio 45 días hábiles, pues por ley las instituciones financieras disponen de 30 días hábiles para responder a cualquier aclaración o reclamación que reciban vía el Buró.

Dentro de Buró de Crédito también se dan problemas por homonimia, mantente alerta, pues esto puede ocasionarte severos dolores de cabeza y retrasar tus proyectos de compra de casa, mientras identifican y aclaran que el mal historial no es originado por ti.

Ninguna empresa, ni persona tiene la capacidad de "limpiar tu historial", no te dejes estafar.

Reporte de crédito especial

Es fácil tener acceso a tu historial, tienes derecho a solicitar un reporte de crédito especial una vez al año completamente gratis. Si requieres más consultas, el reporte extra tiene un costo de $15 pesos vía internet o $60 pesos en el centro de atención telefónica y oficina de atención a clientes.

Obtén tu reporte de crédito con un instructivo para interpretarlo en www.burodecredito.com.mx

Interpreta tu reporte

Para que entiendas de forma rápida tu situación, el Reporte de Crédito Especial incluye un resumen gráfico que te alerta sobre el estado de cada uno de tus créditos.

Por ejemplo, respecto de la forma de pago, el informe presenta íconos que indican lo siguiente:

Palomita: Crétido al corriente

Relojito: El crédito tiene un atraso entre uno y 89 días.

Simbolo ! : Crédito con atraso mayor a 90 días o reportado como una deuda total sin recuperar.

Así mismo, la forma de pago muestra la oportunidad con que el pago fue efectuado. Si tienes atraso en el pago, el informe te indica los días de atraso contados a partir de la fecha límite de pago hasta la fecha de actualización de la información.

Las leyendas son:

01= Cuenta al corriente

02= Cuenta con atraso de 1 a 29 días.

03= Cuenta con atraso de 30 a 59 días

04= Cuenta con atraso de 60 a 89 días

05= Cuenta con atraso de 90 a 119 días

06= Cuenta con atraso de 120 a 149 días

07= Cuenta con atraso de 150 días hasta 12 meses

96= Cuentacon atraso de más de 12 meses

Otras leyendas son:

U= Cuenta no calificada

Significada que el Otorgante de crédito no cuenta con elementos para proporcionar una clasificación en el mes de actualización de la información.

00= Cuenta reciente para ser clasificada: Esta clasificación se utiliza especificamente en créditos de tipo revolvente o sin límite preestablecido, cuando el Titular del Crédito no ha efectuado ningún movimiento o disposición del mismo.

97= Cuenta con deuda parcial o total sin recuperar. Esta clasificación se utiliza cuando se otorgó alguna quita o bien no ha sido posible cobrar el crédito en su totalidad.

Tener esta leyenda es determinante para que no se autorice el crédito, ya que la leyenda que aparece en este caso, de "Cartera Vencida con Saldo Menor", para las empresas es un alerta sobre un consumidor que no se compromete.

99= Fraude cometido por el consumidor. El titular del crédito cometío un fraude a la Empresa o Entidad Financiera.

Con base en esta información, cada insitutución tomará las decisiones sobre quién es o no sujeto de créito y puertas para hacer realidad tus sueños.

¿Para qué sirve la Subcuenta de Vivienda?

Seguramente has notado que en tus estados de cuenta de la Afore, hay un apartado que se refiere a Subcuenta de Viviena. ¿Qué significa esto?, ¿Cómo lo puedes usar para comprar casa?

Si laboras en una empresa privada o una dependencia del Estado, por ley cuentas con un fondo de vivienda donde el patrón para quien prestas tus servicios aporta de manera bimestral el equivalente al 5% de tu salario integrado, es decir, sueldo más prestaciones. Este fondo es lo que se conoce como Subcuenta de Vivienda (SV), donde el saldo se incrementa a través de dichas aportaciones patronales hasta que llega el día, si así lo decides de solicitar un crédito hipotecario ante el organismo o institución financiera que elijas.

¿Qué puedes hacer con tu Subcuenta de Vivienda?

1. Como ya lo mencionamos, puedes utilizarla para solicitar un crédito para comprar vivienda.

2. En los créditos tradicionales con el Infonavit o Fovissste, la SV va directo al pago del inmueble o de los gastos d einicio como escrituración y avalúo.

3. Al continuar con una relación laboral, las aportaciones patronales futuras servirán para amortizar (pagar) el crédito junto con la mensualidad que tú aportes.

4. Si al final de tu vida laboral nunca utilizaste tu SV, esta sirve para complementar tu pensión. En el momento de realizar los trámites de pensión debes solicitar te consideren el saldo de tu SV.

¿Cómo sabes cuánto dinero tienes en la SV?

Saber cuánto tienes ahorrado en tu SV es muy fácil. Al menos dos veces al año, tu Afore te envía un estado de cuenta en el que te informa el saldo de tu cuenta individual, así como los saldos del: ahorro para vivienda y, en su caso, ahorro voluntario.

Así que te recomendamos consultar estos estados de cuenta e identificar el saldo actual de tu SV.

¿Cómo sé si mi patrón está haciendo las aportaciones?

Para saber si tu patrón o dependencia está al corriente con las cotizaciones al IMSS o al ISSSTE encargadas de entregar a la Afore y a los Institutos de vivienda la parte proporcional que corresponde de dichas aportaciones, revisa tus recibos de nómina, tus estados de cuenta de la Afore o ingresa a las páginas web insitucionales.

En la página web, tanto el Infonavit como el Fovissste, puedes realizar una precalificación que te mostrará si estás al corriente o tienes algún problema para solicitar un crédito. En tal caso, ahí mismo encuentras los números de atención al derechohabiente donde te instruirán sobre los pasos a seguir para solucionar cualquier duda.

Hipoteca Joven de Temporada Bancomer

Hipoteca Joven de Temporada es un crédito hipotecario para ti que deseas adquirir una vivienda nueva o usada, con una tasa de interés fija y un pago por mil muy bajos con el cual puedes adquirir una casa de mayor valor.

Características:

• Pago mensual y tasa de interés bajos, lo que te brinda una mayor capacidad de compra y un desembolso mensual menor comparado con otros créditos.


• Crédito en pesos con pagos crecientes, cada año la mensualidad tendrá un incremento programado, durante los primeros 14 años.

Consideraciones:

• Tienes la posibilidad de deducir del ISR la parte real de los intereses pagados. (Créditos hasta $1,500,000 UDIS).


• Sin penalización por pagos anticipados, los cuales podrán disminuir el plazo o el pago mensual.


• 5 coberturas de seguro: Vida e invalidez, daños, responsabilidad civil, contenidos y desempleo (solo aplica para asalariados)

3. Condiciones financieras

• Plazo: 20 años


• % de Financiamiento Vivienda hasta el $3 millones 85.0%, más de $3 millones 70.0%


• Tasa de Interés: 11.00%


• Incremento Anual: 2.0%


• Periodos de Incremento: 14 años


• FP sin seguros: $9.1954


• FP con segros: $10.2


• $10.24 pago por mil (Incluye Amortización a capital + intereses+ seguros+ comisión por administración de $.15 por cada mil).


• Comisión por Apertura: 0.0%


• Gastos por Investigación: $780


• Gasto de Avalúo: 2.5 al millar (sobre el valor resultante del avalúo) + 500


• Valor de vivenda mínimo $1,200,000


• Valor de crédito mínimo $1,000,000

4. Canales de contratación

• Sucursal: A través de nuestras más de 1,800 sucursales


• Internet: ingresando a http://www.hastedueno.com/


• Teléfono: Llamando al 01 800 122 66 30

5. Preguntas frecuentes

¿La mensualidad y la tasa de interés son fijas durante toda la vida del crédito? El pago mensual (sólo de capital e intereses) tendrá un incremento anual de 2.0% durante los primeros 14 años, a partir del inicio del año 15 tu pago disminuirá y quedará fijo por el plazo restante. La tasa de interés si es fija durante todo el crédito.

¿Tengo que pagar un seguro de desempleo aunque no sea asalariado? El seguro de desempleo es gratuito, en caso que no sea asalariado no te aplica esta cobertura

Soy asalariado y además tengo otra fuente de ingresos, ¿puedo sumar ingresos para el cálculo de mi crédito? Si, siempre y cuando la otra fuente de ingresos la puedas comprobar con declaraciones de impuestos y/o estados de cuenta bancarios.

Qué es el Apoyo Infonavit

Este es un excelente esquema para aquellos que buscan adquirir una segunda propiedad o comprar una casa de descanso. Si ya ejerciste tu crédito Infonavit y lo terminaste de pagar, puedes solicitar el Apoyo Infonavit. Aquí el crédito es otorgado al 100% por un banco o Sofol, pero se utilizan las aportaciones futuras de tu patrón para amortizar tu crédto, con lo que el plazo de pago disminuye entre 4 y 6 años, siempre y cuando seas pagador puntual y tu patrón no deje de realizar las aportaciones.

Por ejemplo, si tienes un crédito bancario a 15 años y eres puntual en el pago de tus mensualidades, las aportaciones de tu patrón para amortizar tu crédito, con lo que el plazo de pago disminuye entre 4 y 6 años, siempre y cuando seas pagador puntual y tu patrón no deje de realizar las aportaciones.

Con Apoyo Infonavit el saldo de tu SV queda como garantía de pago en caso que pierdas el empleo. Si tienes vigente un crédito hipotecario privado y no cuentas con Apoyo Infonavit puedes solicitar la adhesión y reescriturar tu crédito para aplicar este beneficio. Las características de este producto son:

El crédito es otorgado 100% por el banco o Sofol.

* Las aportaciones patronales futuras pueden utilizarse para amortizar tu crédito (adelantar pagos directos a capital) y pagar menos intereses, con lo que el plazo de pago disminuye entre cuatro y seis años)

* Si prefieres, pueden servir para disminuir el monto de la mensualidad y aumentar tu capacidad de ahorro.

* El saldo de la Subcuenta de Vivienda queda como garantía de pago en caso de que pierdas el empleo.

* Sin límite en el valor del inmueble

* Aplica en crédito para compra de vivienda nueva o usada y para construcción.

* Cuentas con él aunque ya hayas ejercido tu crédito infonavit con anterioridad, aunque debe estar saldado.

* Si solicitas un crédito con Apoyo Infonavit, el banco o Sofol puede financiarte hasta 95% del valor del inmueble, y te ofrecerá tasas de interés más bajas y menores comisiones. También puedes obtener honorarios preferenciales con el Notario Público.

* Si nunca lo has solicitado antes, tu crédito Infonavit queda disponible para cuando termines de pagar tu crédito privado con Apoyo Infonavit.

* Precalificate en la página web del Infonavit, pues debes cumplir los requisitos de crédito vigentes.

La importancia de estos dos métodos de financiamiento es que te permiten adquirir propiedades de mayor valor, o mejorar tu patrimonio aprovechando tu crédito Infonavit.

¿Cómo adelantar pagos a tu hipoteca del Infonavit?

Las condiciones crediticias del Infonavit están entre las mejores del mercado, tanto en plazos como en tasas de interés, lo único que muchos cambiarían es el esquema de Veces Salarios Mínimos (VSM) y no en pesos, pues cada año al menos sube la mensualidad.
Las autoridades del Instituto han explican que esto es para conservar el valor del ahorro para la vivienda de los trabajadores que aún no solicitan su crédito, pues son esos fondos los que respaldan las hipotecas que otorga el Infonavit.

Si tiene un crédito vigente y quiere contrarrestar la variación en las mensualidades, el mecanismo adecuado es adelantar pagos. Al igual que en un crédito bancario, usted tiene la opción de cancelar la hipoteca en cualquier momento o hacer pagos anticipados para disminuir el plazo del financiamiento, reducir los intereses y no resentir el impacto de los incrementos en el salario mínimo.

El director de Soluciones Hipotecarias del Infonavit, Alfredo Ravell, estableció que adelantar pagos es todavía más sencillo que en las entidades financieras privadas, pues cada peso extra a la mensualidad vencida va directo al capital, sin importar la cantidad o el momento en que se haga. Tampoco es necesario avisar a la institución. Es decir, si este mes usted paga su mensualidad y en el presupuesto familiar sobran $50 pesos, al abonarlos a su crédito Infonavit, amortiza el capital de la deuda, pues ni un solo peso irá al pago de intereses.

Los pagos extra pueden darse por mensualidades completas o parciales en cualquier momento; no obstante deberá pagarse de manera independiente a la mensualidad correspondiente y sólo a través de los bancos HSBC, en la cuenta 5081; o Santander- Serfin, cuenta 1234.

Ahora, si el descuento de su mensualidad es por vía nómina, se puede realizar el pago parcial de esos $50 pesos en el banco. Recuerde que si hace todos sus pagos directamente en bancos debe llenar una ficha para la mensualidad y otra por el pago extra, sea parcial o una mensualidad entera.


Club de Recompensas Mi Infonavit

Como parte de los incentivos a pagadores puntuales y para quienes gustan de adelantar, Infonavit creó el Club Recompensas Mi Infonavit, donde mientras más meses cumplidos acumule mayores serán las recompensas que puede obtener. Pero debe inscribirse primero, solo entre a la página www.infonavit.gob.mx y busque el apartado Club Recompenzas Infonavit.

Descuentos por liquidación anticipada
Si lo que busca es liquidar el crédito anticipadamente, el Infonavit ofrece un atractivo programa de descuentos. El porcentaje de descuento dependerá de las condiciones actuales de la hipoteca, como saldo, tasa de interés, monto de mensualidad, fecha de otorgamiento del crédito y el tiempo que falta para terminarlo de pagar según contrato.

Existen tres esquemas

• 30% de descuento si la fecha de otorgamiento es anterior a agosto de 1995 y no tiene restructura vigente.


• 10% por liquidación total, si la fecha de otorgamiento es de 10 años o más y siempre ha pagado a tiempo. Usted debe ser un acreditado cumplido y no haber gozado de prórrogas ni reestructuras.


• Si usted no cumple con alguna de las dos opciones previas, se calcula un porcentaje de descuento, en función de las características actuales del crédito.

También en la página de Internet www.infonavit.gob.mx se encuentra una liga para calcular el porcentaje de descuento al que sería acreedor según las condiciones actuales de su crédito.

Si usted desea mayor información sobre este y otros esquemas hipotecarios, en Davisa Desarrollos Residenciales podemos asesorarlo de manera totalmente gratuita y sin ningún compromiso, solo visite nuestra página www.davisa.com.mx o comuniquese con nosotros al teléfono +52(844)439.30.00 en Saltillo, Coahuila.